วิธีแก้ปัญหาหนี้

คุณกำลังเอา "หนี้" มาใช้ "หนี้" อยู่หรือเปล่า ?

ปราณี ศรีกำเหนิด pranee_s@nationgroup.com
"ยอดใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตเดือน พ.ค.ขยายตัวเพิ่มขึ้น จากเดือน เม.ย.ถึง 11.98% รวมยอดการใช้จ่ายทั้งสิ้นเกือบ 53,000 ล้านบาท ..

เช่นเดียวกันกับการเบิกเงินสดล่วงหน้าในเดือน พ.ค.ที่มีการขยายตัวเพิ่มขึ้น 20.57% โดยเพิ่มขึ้นเป็น 13,102.53 ล้านบาท จากการเบิกเงินสดล่วงหน้าในเดือนเมษายนจำนวน 10,866.71 ล้านบาท" (หนังสือพิมพ์กรุงเทพธุรกิจ วันที่ 14 ก.ค.2548)

.....................................................

ใครหลายคนที่ใช้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้าอยู่ อาจจะไม่รู้ตัวว่ากำลังทำให้หนี้สินของตัวเองเพิ่มขึ้น และจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วมากด้วย เพราะค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดที่ 3% ต่อครั้งนั้น หมายถึง 36% ต่อปี ถ้าคุณกดเงินสดทุกเดือนเพื่อมาใช้จ่าย

และจะยิ่งเลวร้ายมากขึ้นไปอีกถ้าคุณกดเงินสดจากบัตรใบหนึ่ง เพื่อไปชำระขั้นต่ำของบัตรอีกใบหนึ่ง หรือชำระสินเชื่อส่วนบุคคลของอีกรายหนึ่ง

นี่ไม่ใช่การยกตัวอย่างเพื่อให้ตกใจเล่น แต่เป็นปัญหาที่เกิดขึ้นจริง เชื่อหรือไม่ว่าหลายคนที่ใช้วิธีนี้ประสบปัญหาหนี้สินจากหนี้ทุกก้อนรวมกัน หลายแสนบาท บางรายอาจสูงถึงล้านบาท

วิธีการชำระหนี้ที่ผู้รู้หลายคนแนะนำ คือ วิธีแรก ถ้าคำนวณเงินรายได้ของตัวเองว่าเพียงพอที่จะชำระหนี้ ก็ค่อยๆ ทยอยชำระหนี้ โดยตั้งเป้าปลดหนี้ทีละใบ หรือทีละก้อน โดยจ่ายให้สูงกว่าขั้นต่ำแค่ 1ใบ (กรณีสินเชื่อบุคคลต้องพิจารณาเงื่อนไขการชำระก่อนกำหนดด้วยว่ามีค่า ธรรมเนียมหรือไม่)

วิธีที่สอง หาแหล่งเงินกู้ระยะยาวแหล่งอื่นมาโปะ ไม่มีดอกเบี้ยยิ่งดี ถ้ามีดอกเบี้ยต้องให้ถูกกว่า และผ่อนแบบลดต้นลดดอก เช่น การรีไฟแนนซ์บ้าน กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ สวัสดิการเงินกู้ของหน่วยงานหรือองค์กร เงินกู้สหกรณ์ ฯลฯ

วิธีสุดท้าย ถ้ารายได้ตัวเองไม่เพียงพอชำระหนี้แม้แต่ชำระขั้นต่ำ และหาแหล่งเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำไม่ได้ ขณะที่หนี้สินพอกพูนจนกระทบกับการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของตัวเอง และครอบครัว แนะนำให้หยุดจ่ายบัตรเครดิต และสินเชื่อบุคคลไว้ก่อน จ่ายเฉพาะสินเชื่อเช่าซื้อเพราะเป็นคดีอาญา การหยุดจ่ายไว้ก่อนชั่วคราวก็เพื่อให้ตั้งตัวได้ มีเงินพอใช้จ่ายประจำวัน หลังจากนั้นค่อยรอดำเนินการตามกระบวนการทางกฎหมายต่อไป ซึ่งก็คือ การฟ้องศาล

ข้อดีของวิธีนี้ คือ ยังมีเงินใช้จ่ายประจำวัน หยุดหนี้ไว้กับที่ไม่บานปลาย มีระยะเวลาไม่ต้องชำระหนี้ประมาณ 1 ปีหรือปีเศษ มีโอกาสลดดอกเบี้ย, ค่าธรรมเนียม, ค่าปรับล่าช้า เมื่อจบในศาล ศาลจะสั่งอายัดเงินเดือน 30% ของเงินเดือน กรณีมีเจ้าหนี้หลายราย ต้องเข้าคิวอายัดทีละราย การบังคับคดีมีระยะเวลา 10 ปี เกินกว่านี้เจ้าหนี้หมดสิทธิ

ต่อไปนี้เป็นคำแนะนำจากผู้รู้ และลูกหนี้ผู้มีประสบการณ์

- หนี้บัตรเครดิต และสินเชื่อบุคคลมีทุนทรัพย์ไม่เกิน 3 แสน เป็นคดีแพ่งและเป็นคดีมโนสาเร่

- หยุดใช้บัตรเครดิต และหยุดกู้เงินใหม่ทุกชนิด (บัตรเครดิต อย่าลืมแจ้งยกเลิกด้วย)

- อดทนกับการทวงหนี้ของธนาคารในช่วงที่ธนาคารทวงหนี้เอง ประมาณ 3-4 เดือน และทำจดหมายประนอมหนี้ส่งให้ทุกธนาคารเพื่อลดการทวงหนี้ (อาจได้ผลหรือไม่ได้ผลขึ้นอยู่กับธนาคาร)

- อดทนกับการทวงหนี้อย่างขะมักเขม้นของสำนักงานกฎหมายที่รับจ้างทวงหนี้ เป็นเวลาประมาณ 4 เดือน

- ไม่แนะนำให้ประนอมหนี้กับธนาคารนอกศาลอย่างเด็ดขาด แม้งวดผ่อนจะน้อย เพราะการเซ็นรับสภาพหนี้ก้อนใหม่จะรวมดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และค่าปรับเข้าไปด้วย ขณะที่การประนอมหนี้กับธนาคารในศาลจะลดภาระดอกเบี้ยลง โดยเฉพาะดอกเบี้ยผิดกฎหมาย และไม่แนะนำเซ็นเอกสารใดๆ ทั้งสิ้น

- เมื่อถูกเจ้าหนี้ฟ้อง แนะนำให้ไปยื่นคำให้การสู้คดี เพื่อให้มีเวลาเก็บเงินใช้หนี้ได้อีกระยะ เวลานับจากฟ้องถึงนัดครั้งแรกประมาณ 3-6 เดือน สู้คดีอีกประมาณ 3 เดือน ถ้าสืบพยานอีกประมาณ 3-12 เดือน ดังนั้นจะมีเวลาที่ยังไม่ชำระหนี้ได้ประมาณอย่างน้อย 1 ปี บวกกับเวลาในช่วงทวงหนี้อีกนิดหน่อย ก็จะมีเวลาปีกว่าๆ

- หลังจากใช้จ่ายประจำวันในครอบครัวแล้ว ถ้ามีเงินเหลือเก็บไว้เพื่อชำระหนี้เมื่อประนอมหนี้ได้ในศาล หรือเมื่อศาลพิพากษาให้ชำระหนี้ เงินที่ตั้งใจจะเก็บไว้นี้ไม่แนะนำให้เปิดบัญชีกับเจ้าหนี้ เพราะอาจถูกหักเงินจากบัญชีนี้ได้

- ปรึกษากับผู้รู้ คนที่มีประสบการณ์ และทนายความ โดยเฉพาะเมื่อถึงชั้นศาล

สุดท้ายนี้ คงต้องชี้แจงไว้ด้วยว่า คำแนะนำทั้งหมดมีวัตถุประสงค์เพื่อบรรเทาความเดือดร้อนของลูกหนี้ในช่วงระยะ เวลาหนึ่ง ไม่ได้มีวัตถุประสงค์ในการแนะนำให้ชักดาบแต่อย่างใด

เพราะถึงที่สุดแล้ว ลูกหนี้ย่อมต้องชำระหนี้ตามคำสั่งศาลอันเป็นไปตามกระบวนการกฎหมายทุกประการ

......................................................

(หมายเหตุ : ขอขอบคุณผู้รู้ และลูกหนี้ผู้มีประสบการณ์ที่ให้ข้อมูล และคำแนะนำผ่านทางมูลนิธิเพื่อผู้บริโภค และขออภัยที่ไม่สะดวกกับการให้เครดิตกับทุกท่าน)

กรุงเทพธุรกิจ 17 ก.ค.2548
ที่มา http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=296

"หนี้บัตรเครดิต" วัฒนธรรมใหม่ ถลุงเงินอนาคต

เปิดวิจัย "หนี้บัตรเครดิต" วัฒนธรรมใหม่ ถลุงเงินอนาคต ประชาชาติธุรกิจ หน้า 12 วันที่ 30 พฤษภาคม 2548 ปีที่ 29 ฉบับที่ 3692 (2892)


กลางเดือนพฤษภาคมที่ผ่านมา "พอล ครุกแมน" กูรูใหญ่ด้านเศรษฐศาสตร์ ได้สะท้อนมุมมองต่อสังคมไทยว่า สิ่งที่น่าเป็นห่วงมากที่สุดเวลานี้คือหนี้ภาคครัวเรือนและหนี้บัตรเครดิต ที่มีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้น


ในขณะที่ พ.ต.ท.ทักษิณ ชินวัตร นายกรัฐมนตรี กล่าวปรารภต่อที่ประชุมคณะรัฐมนตรี ให้ นายสมคิด จาตุศรีพิทักษ์ รองนายกฯรัฐบาลไปหามาตรฐานในการควบคุมบัตรเครดิตที่เพิ่มมากขึ้นกว่า 7 ล้านใบ


การส่งสัญญาณของนักเศรษฐศาสตร์และผู้นำของประเทศเกี่ยวกับ "หนี้" ของคนไทยรอบนี้ ย่อมไม่ธรรมดาอย่างแน่นอน


ปลายสัปดาห์ที่ผ่านมา ดร.ธนวรรธน์ พลวิชัย ผู้อำนวยการศูนย์พยากรณ์เศรษฐกิจและธุรกิจ มหาวิทยาลัยหอการค้าไทย ได้นำเสนอบทวิเคราะห์เกี่ยวกับสถานการณ์หนี้ครัวเรือนของไทยอย่างน่าสนใจ






"ในช่วงที่ผ่านมา มีคนถามผมตลอดเวลาว่าเศรษฐกิจน่าเป็นห่วงจริงหรือเปล่า ? ฟองสบู่จะแตกไหม ?


และสิ่งหนึ่งที่ผมรู้สึกได้และได้สัมผัสตลอดเวลาคือ เงินในกระเป๋าเพิ่มขึ้นน้อยมาก ใน ขณะที่สินค้ามีราคาแพงขึ้น หนี้สินจึงเพิ่มขึ้นเป็นเงาตามตัว เพื่อนๆ หันไปใช้บัตรเครดิตกันเยอะมาก


เวลาไปรายงานสถานการณ์เศรษฐกิจกับหอการค้าไทย คณะกรรมการมักจะถามเสมอว่าหนี้บัตรเครดิตเป็นอย่างไรบ้าง ลูกน้องผมถูกทวงหนี้ทุกวัน มีคนงานลาออกเนื่องจากเป็นหนี้บัตรเครดิตเดือนละไม่ต่ำกว่า 10 คน"


ทั้งหมดคือสภาพปัญหาหนี้บัตรเครดิต ที่สะท้อนผ่านคำพูดของคนที่อยู่รอบๆ ตัวผู้ อำนวยการศูนย์พยากรณ์เศรษฐกิจและธุรกิจ มหาวิทยาลัยหอการค้าฯ ทำให้ต้องทำวิจัยเรื่องนี้อย่างเป็นเรื่องเป็นราว


และท้ายที่สุดก็พบว่า หนี้บัตรเครดิตนั้นน่าห่วงกว่าหนี้ภาคครัวเรือนอยู่มาก


ดร.ธนวรรธน์บอกว่า จากงานวิจัยในช่วงที่ผ่านมา และการเก็บตัวเลขของสำนักงานสถิติแห่งชาติ จะเห็นว่าสถานการณ์หนี้ครัวเรือนของไทยได้ขยายตัวอย่างรวดเร็วและมีนัยสำคัญ โดยหนี้ครัวเรือนเพิ่มจาก 31,387 บาทต่อครัวเรือน หรือ 3.80 เท่าของรายได้ในปี 2537 เป็น 203,940 บาทต่อครัวเรือน หรือ 7.11 เท่าในปี 2547 และมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ แต่กระนั้นก็ยังไม่ค่อยน่าห่วงมากนัก เพราะส่วนหนึ่งเป็นหนี้ที่เกิดจากการบริโภคและการซื้อทรัพย์สิน


แต่สิ่งที่น่าห่วงที่สุดในสายตาของ ดร.ธนวรรธน์ คือ สถานการณ์หนี้บัตรเครดิตของคน ไทยที่นับวันจะยิ่งสูงขึ้น เนื่องจากสถาบันการเงินต่างๆ ที่ออกบัตรเครดิตต่างเร่งหาลูกค้าบัตรเครดิตเพื่อทำยอดที่ได้รับมอบหมายมา จากส่วนกลาง ส่งผลให้ปัจจุบันจำนวนบัตรเครดิตมีสูงถึง 8,648,100 ใบ


แบ่งเป็นบัตรเครดิตที่ธนาคารพาณิชย์ไทยเป็นผู้ออก จำนวน 3,163,600 ใบ บัตรเครดิตที่ธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศในประเทศไทยเป็นผู้ออก จำนวน 965,434 ใบ และบริษัทประกอบธุรกิจบัตรเครดิต จำนวน 4,519,066 ใบ


จากการสำรวจข้อมูลล่าสุด ในปี 2548 พบว่า ผู้ที่ถือครองบัตรเครดิตต่อรายลดลงจากปี 2547 ระดับ NPL ของบัตรเครดิตในปี 2545-2547 ก็ยังอยู่ในระดับที่ไม่สูงมาก อยู่ที่ร้อยละ 4.0-3.4 และ 2.9 ของหนี้บัตรเครดิตทั้งหมด


แต่เมื่อพิจารณาถึงสถานการณ์การถือครองบัตรเครดิตต่อบุคคลในปี 2547-2548


พบว่าจำนวนบัตรโดยเฉลี่ยในการถือของประชาชนลดลง โดยปี 2547 ตัวเลขอยูที่ 4.2 ใบ ต่อคน และในปี 2548 ตัวเลขลดลงเหลือเพียง 2.8 ใบต่อคน


ส่วนใหญ่คนไทยจะถือครองบัตรเครดิตประมาณ 1-3 ใบต่อคน สูงสุดคือ 21 ใบ/คน


อย่างไรก็ตาม ถึงแม้ว่าจำนวนบัตรเครดิตที่ถือโดยเฉลี่ยต่อคนนั้นจะมีแนวโน้มที่ลดลง แต่สิ่งที่ต้องติดตามอย่างใกล้ชิดคือการใช้บัตรเครดิตที่มีการใช้ในลักษณะ การเบิกเงินสดล่วงหน้าเพิ่มขึ้นใน***ส่วนที่มากขึ้น จากร้อยละ 18.9 ในปี 2547 เป็นร้อยละ 32.4 ในปี 2548


สะท้อนให้เห็นว่ากลุ่มตัวอย่างมีพฤติกรรมในการใช้บัตรเครดิตเพื่อการก่อหนี้มากยิ่งขึ้น


อีกประเด็นหนึ่งที่น่าสนใจคือ ระดับรายได้ของผู้ถือบัตรเครดิตที่น้อยกว่า 30,000 บาท จะมีโอกาสในการเกิดหนี้บัตรเครดิตได้สูงกว่ากลุ่มที่มีรายได้สูง


นอกจากนั้นแล้ว ศูนย์พยากรณ์เศรษฐกิจและธุรกิจ มหาวิทยาลัยหอการค้าฯยังได้สำรวจความคิดเห็นของผู้ใกล้ชิดกับผู้ใช้บัตร เครดิตอีกส่วนหนึ่ง ซึ่งส่วนใหญ่มีความเห็นว่าภาระหนี้ของผู้ถือบัตรเครดิตมีแนวโน้มที่เพิ่ม ขึ้น


และเมื่อถามถึงสถานการณ์หนี้บัตรเครดิต และหนี้ครัวเรือนน่าเป็นห่วงเพียงใด กลุ่มตัวอย่างส่วนใหญ่เห็นว่าทั้งหนี้บัตรเครดิตและหนี้ครัว เรือนของไทยน่าเป็นห่วง โดยเฉพาะในอนาคต 3 ปีข้างหน้า


โดยสรุปหนี้บัตรเครดิตเป็นสถานการณ์ที่กลุ่มตัวอย่างมีความกังวล และวิตกว่าจะส่งผลเสียต่อเศรษฐกิจและสังคมในปัจจุบันและอนาคต


แต่ถึงกระนั้นยังไม่มีข้อมูลใดที่ชี้ชัดว่า ปัญหาหนี้บัตรเครดิตจะก่อให้เกิด NPL เพิ่มมากขึ้น และเป็นปัญหามากต่อระบบการเงินโดยรวม
ที่มา http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/index_001.php

เส้นทางสายหมดหนี้ : บันไดขั้นที่ 10 เครดิตบูโร

หลายคนมีหนี้เพิ่มมากกว่าเดิมเพราะ คำนี้ “เครดิตบูโร”
กลัวว่าหากไม่จ่ายหนี้แล้วจะติดเครดิตบูโร กลัวจะเสียเครดิต
ทำธุรกรรมกับแบงก์ไม่ได้ ชีวิตจะมืดมนมาก
ทุกครั้งที่ถูกตามหนี้จะมีคำพูดเรื่องการเสียเครดิตมา ขู่ ลูกหนี้เสมอทำให้ลูกหนี้พยายามหาเงินมาจ่ายหนี้จนมีเพิ่มเป็นทวีคูณ

ขอบอกลูกหนี้ทุกคนว่า หากเราไม่ใช่นักธุรกิจที่จำเป็นต้องพึงพาเงินลงทุนจากธนาคารต่างแล้ว คำคำนี้ไม่มีผลมากหรอก

หากคุณหยุดจ่ายหนี้ ณ วันนี้คุณอาจเสียเครดิตติดแบล็คลิสต์แต่วันไหนที่คุณจ่ายหนี้หมด นับจากวันนั้นไป 2-3 ปี ชื่อคุณก็จะปลดจากการติดเครดิตแล้ว ลองศึกษาข้อมูลจากกระทู้เก่าๆดูก็ได้ มีเพียบเลย
http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=14586http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=14711http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=14538
และธนาคารไม่ได้ส่งข้อมูลของคุณทุกเดือน บางทีส่งทุก 6 เดือน บางแห่ง 1 ปี จึงส่งข้อมูล ครั้งหนึ่ง
เพราะฉะนั้น หากคุณสามารถเคลียร์หนี้ได้หมด ช่วง ม.ค – ธ.ค ของแต่ละปี เมื่อธนาคารส่งข้อมูลคุณไปที่เครดิตบูโร ข้อมูลที่โชว์อาจจะเป็น “ไม่มียอดค้างชำระ" ก็ได้

และถึงคุณจะจ่ายขั้นต่ำทุกเดือนโดยไม่หยุด แต่หากคุณมีหนี้หลายบัญชี ต่อให้คุณไม่เสียเครดิตไม่ติดเครดิตบูโร คุณก็อาจจะขอกู้ต่างๆไม่ผ่านก็ได้ เพราะแบงก์อาจเห็นว่า คุณมีภาระหนี้มากเกินความสารถที่จะจ่ายอยู่แล้วก็ได้

***บางทีการหยุดจ่ายเพื่อล้างหนี้ให้หมดแม้จะเสียเวลา1- 5 ปี มันอาจจะดีกว่าคุณทนจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อยแล้วหนี้ไม่หมดสักทีและทำธุรก รรมกับแบงก์ไม่ได้เสียด้วยซ้ำ
ที่มา   http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=14748

เส้นทางสายหมดหนี้ : บันไดขั้นที่ 9 เรื่องของอายุความ

ลูกหนี้ควรมีความรู้เรื่อง อายุความ” ด้วย อย่างน้อยมันก็อาจจะเป็นประโยชน์กับการเจรจาต่อรองเรื่องแฮร์คัทได้

*********
อายุความในการฟ้องสำหรับ "หนี้" ที่ผิดนัดชำระ...ให้นับจาก
วันที่ผิดนัดชำระครั้งสุดท้าย...จนถึงวันที่ฟ้องคดี

ที่ผ่านมาส่วนใหญ่...เรามักจะเข้าใจกันว่า
ให้นับจากวันที่จ่ายค่างวดเป็นครั้งสุดท้าย...จนถึงวันที่ฟ้อง
ซึ่งเป็นการเข้าใจที่ ผิด ครับ

อย่าลืมนะครับ ภาษาของกฏหมายเขียนเอาไว้ว่า
นับจากวันที่ผิดนัดชำระครั้งสุดท้าย จนถึงวันที่ฟ้อง

ทีนี้เรามาตีความกันสักหน่อยนะครับ
คำว่า วันที่ผิดนัดชำระครั้งสุดท้าย ไม่ได้หมายถึงวันที่จ่ายชำระเงินเป็นครั้งสุดท้ายนะครับ
เพราะการที่เราจ่ายเงินไปในครั้งสุดท้ายนั้น...เรายังไม่ได้ผิดสัญญา ดังนั้น อายุความก็จะยังไม่เริ่มนับ

ความหมายของคำว่า “ผิดนัดชำระสัญญา” ก็คือ...เมื่อถึงวันที่เราจะต้องจ่ายคืนเงินกู้ตามสัญญาที่ได้ระบุไว้ แต่เรากลับมิได้จ่ายตามวันที่ได้กำหนดไว้สัญญา...นั่นแหละ...จึงจะถือได้ว่า “เริ่มผิดนัดชำระตามสัญญา”

ขออนุญาตสมมุติตัวอย่างให้ดูสักกรณีหนึ่งนะครับ จะได้เข้าใจได้ชัดเจนยิ่งขึ้น

นาย ก. ได้ไปทำการกู้เงินจาก ธนาคาร A มาเป็นจำนวนเงิน XX,XXX บาท ซึ่งกำหนดให้ผ่อนจ่ายคืนทั้งหมด 24 งวดๆละ 1,000.-บาท โดยต้องผ่อนจ่ายคืนไม่เกินวันที่ 8 ของทุกๆเดือน
นาย ก. ได้รับเงินกู้มาแล้ว ในวันที่ 9/ก.ค./ 2550...ซึ่งหลังจากนั้น นาย ก. ได้ผ่อนจ่ายชำระคืนไปแล้ว เป็นบางงวด ดังนี้
งวดที่1_____จ่าย 1,000.-บาท_____วันที่จ่าย 8/ส.ค./2550
งวดที่2_____จ่าย 1,000.-บาท_____วันที่จ่าย 7/ก.ย./2550
งวดที่3_____จ่าย 1,000.-บาท_____วันที่จ่าย 6/ต.ค./2550
งวดที่4_____จ่าย 1,000.-บาท_____วันที่จ่าย 7/พ.ย./2550
งวดที่5_____ซึ่ง นาย ก. ควรจะต้องจ่ายค่าผ่อนชำระ 1,000.-บาท ไม่เกินวันที่ 8/ธ.ค./2550 ตามสัญญา แต่ นาย ก. เริ่มประสพปัญหาเรื่องเงินหมุน (ไม่มีเงินจ่าย) จึงเริ่มหยุดจ่าย...นับตั้งแต่วันที่ 8/ธ.ค./2550 เป็นต้นมา...จนถึงปัจจุบัน
วันที่ 8/ธ.ค./2550 นี่แหละครับ ที่ถือว่า นาย ก. ได้เริ่มผิดนัดชำระตามสัญญา
ส่วนจะไปอ้างว่า วันที่ 7/พ.ย./2550 เป็นวันที่ นาย ก. ได้เริ่ม “ผิดนัดชำระตามสัญญา” เพราะว่าเป็น “การจ่ายชำระเงินเป็นครั้งสุดท้าย” มิได้...เพราะถือได้ว่า นาย ก. ยังมีการจ่ายชำระเงินในวันที่ 7/พ.ย./2550 ตามสัญญาอยู่ จึงไม่ได้เป็นการผิดนัดตามสัญญาแต่อย่างใด จนกว่าจะถึงรอบบิลในการชำระเงินครั้งต่อไป

ที่ผมหยิบยกเอาประเด็นนี้ขึ้นมาเสริม เพราะเกรงว่าอาจส่งผลต่อการสู้ต่อคดีของลูกหนี้บางท่าน ที่ยังไม่เข้าใจในการตีความของกฏหมาย

เช่น...ถ้าลูกหนี้ถูกฟ้องเรื่อง”หนี้บัตรเครดิต”...ซึ่งได้หยุดจ่ายมาเป็น เวลา 24 เดือน (2 ปี) พอดี โดยที่ตัวลูกหนี้เอง ใช้วิธีคำนวนระยะเวลา จากวันที่เริ่มหยุดจ่ายจนถึงวันที่ฟ้อง และได้อ้างข้อมูลดังกล่าวนี้ต่อศาลว่า “คดีขาดอายุความ” เพื่อที่จะให้ศาล “ยกฟ้อง” ให้
แต่ถ้าทนายฝ่ายโจทก์กล่าวแย้งว่า “ยังไม่ขาดอายุความ” ตามเหตุผลที่ผมได้ยกตัวอย่างในเรื่อง นาย ก. ให้ศาลพิจารณา...จะทำให้คดีที่ถูกฟ้องร้องนี้ มีระยะเวลาในการ”ผิดนัดชำระสัญญา” เพียงแค่ 23 เดือน (1 ปี กับอีก 11 เดือน) เท่านั้น...ดังนั้น คดีนี้จึงไม่ขาดอายุความ และอาจส่งผลให้ลูกหนี้ถูกตัดสิน “แพ้คดี” เนื่องจากการสู้ความ "ผิดประเด็น" ก็เป็นได้
ดังนั้น สำหรับเพื่อนสมาชิกที่จะใช้ “เงื่อนไขของ การผิดนัดชำระตามสัญญา” สำหรับต่อสู้คดีในเรื่อง “ขาดอายุความ” ให้พิจารณาถึงส่วนนี้ด้วยนะครับ

สำหรับอายุความของหนี้สินประเภทต่างๆ...เท่าที่ผมได้เคยสอบถามกับผู้รู้กฏหมาย...ได้ความมาตามนี้ครับ
หนี้บัตรเครดิต...อายุความในการฟ้อง หลังจากมีการผิดนัดชำระตามสัญญา = 2 ปี
หนี้เงินกู้ หรือสินเชื่อ...อายุความในการฟ้อง หลังจากมีการผิดนัดชำระตามสัญญา = 5 ปี
สัญญาเช่าซื้อ...อายุความในการฟ้อง หลังจากมีการผิดนัดชำระตามสัญญา = 3 ปี

คำว่า คดีขาดอายุความ มีความหมายว่า "ไม่สามารถเอาผิดได้ตามกฏหมายที่บัญญัติไว้"...แต่ไม่ได้หมายความว่า ฟ้องไม่ได้ หรือห้ามฟ้อง นะครับ...กล่าวคือถ้าอยากจะฟ้องก็ฟ้องไป แต่ฟ้องแล้วก็ไม่สามารถเอาผิดกับจำเลยได้
ดังนั้น ถ้ามันรู้ว่า...คุณเองก็พอมีความรู้ในเรื่อง "คดีขาดอายุความ"...มันจึงไม่ฟ้องดีกว่า...เสียเงินและเสียเวลาในการฟ้องไป เปล่าๆ...แต่มันจะใช้วิธีในการทวงหนี้แบบนี้ไปเรื่อยๆแทน เพราะกฏหมายไม่ได้ระบุไว้นี่ครับว่า ถ้าไม่ฟ้องแล้วห้ามทวงหนี้โดยเด็ดขาด

เข้าใจไหมครับ? จาก คุณนกกระจอกเทศ (http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=14588 )

และ

บัตรเครดิต................................อายุความ 2 ปี
บัตรเงินสด................................อายุความ 2 ปี
หนี้วงเงินเบิกเกินบัญชี..................อายุความ10 ปี( วงเงินโอดี)
หนี้เงินกู้...................................อายุความ 10 ปี (สัญญากู้ยืมที่กำหนดชำระเงินต้นคืนทั้งหมดในครั้งเดียว)
หนี้เงินกู้สินเชื่อบุคคล...................อายุความ 5 ปี (สัญญากู้ยืมที่มีการผ่อนต้นคืนพร้อมดอกเบี้ยเป็นงวดๆ)
จากคุณ Greeny (http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=14588 )

หรือ จากTITAN http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=14523
ที่มา http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=14748

เส้นทางสายหมดหนี้ : บันไดขั้นที่ 8 การอายัดเงินเดือน

ลำดับการอายัดเงินเดือน, อายัดทรัพย์
1.มี เจ้าหนี้หลายที่ ถูกฟ้องไล่เลี่ยกัน และมีคำพิพากษาออกมาแล้ว ลูกหนี้ไม่มีการชำระหนี้ เจ้าหนี้จะต้องยื่นเรื่องกับกรมบังคับคดี เพื่ออายัดเงินเดือน,อายัดทรัพย์ ประมาณว่าใครทำเรื่องก่อนได้เงินก่อนใช่หรือไม่ หรือว่าต้องให้สิทธิกับเจ้าหนี้ที่ฟ้องก่อน หรือมีคำพิพากษาออกมาก่อนทำเรื่องบังคับคดีได้เป็นรายแรก
- เจ้าหนี้รายไหนไปร้องขอบังคับคดีก่อนก็ได้บังคับคดีก่อน โดยไม่สนใจว่าจะฟ้องก่อนฟ้องหลัง หรือมีคำพิพากษาก่อนมีคำพิพากษาหลัง.... สมมุติเจ้าหนี้รายแรกฟ้องแล้วมีคำพิพากษาออกมาแล้วก่อน แต่ยังชะล่าใจไม่รีบไปดำเนินการร้องต่อศาลขอบังคับคดี ต่อมาเจ้าหนี้รายที่ 2 ฟ้องแล้วมีคำพิพากษาออกมาแล้วไปดำเนินการร้องต่อศาลขอบังคับคดีก่อน เจ้าหนี้รายที่ 2 ก็จะได้บังคับคดีก่อน

2.เมื่อมีคำพิพากษาออกมาแล้ว ให้ลูกหนี้แบ่งชำระหนี้เป็นงวด ๆ เนื่องจากไม่มีเงินก้อน โดยถูกฟ้องหลายคดี ถ้าจะจ่ายได้ก็คงจ่ายไม่ครบทุกที่ คงต้องยอมให้อายัดเงินเดือน 30 % จะดีกว่ามั๊ย จะได้หมดหนี้เป็นราย ๆ ไป (เงินเดือนถูกหักหนี้บ้าน ธอส., และหนี้สหกรณ์ออมทรัพย์ ก็แทบแย่แล้ว)
- คำพิพากษาไม่ระบุว่าจะต้องชำระอย่างไร ขึ้นอยู่กับลูกหนี้และเจ้าหนี้จะไปตกลงกันเอง.... ถูกต้องครับ หากมีเจ้าหนี้เค้าฟ้องหลายๆรายพร้อมๆกัน และเมื่อคำนวณดูแล้วไม่สามารถผ่อนจ่ายเจ้าหนี้ทุกรายได้พร้อมกัน ควรที่จะปล่อยให้เข้าสู่ขั้นตอนอายัดเงินเดือน (กรณีที่ไม่มีทรัพย์สินอะไรนะครับ) เพราะถ้าผ่อนจ่ายเจ้าหนี้ทุกรายไม่ได้ เจ้าหนี้รายที่คุณไม่ผ่อนจ่ายเค้า เค้าก็ไปร้องต่อศาลขอบังคับคดีอยู่ดี...
ที่มา  http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=19638

เส้นทางสายหมดหนี้ : บันไดขั้นที่ 7 จะจ่ายหนี้เมื่อไหร่และอย่างไรดี

1.จ่ายเมื่อเจรจาขอแฮร์คัทได้ และได้เอกสารยืนยันแน่นอนและได้รับคำยืนยันจากแบงก์แล้ว
2.เมื่อได้รับหมายศาล สามารถเจรจาขอจ่ายหนี้ได้เลย
3.ไปเจรจาตามวันที่ศาลนัด และจ่ายตามที่ตกลงกัน
4.หลังจากที่ศาลตัดสินแล้วก็สามารถเจรจาขอจ่ายได้ จะเป็นก้อนเดียวจบ จะเป็นงวดแบบขั้นบันได จะเป็นการแฮร์คัท ก็แล้วแต่จะตกลงกัน

ลองศึกษาข้อมูลนี้ดูนะคะ

แนวทางปฏิบัติหลังศาลตัดสินแล้ว ว่าคุณเหมาะสมกับแบบไหนระหว่าง การจ่ายหลังคำพิพากษา &รอให้อายัดเงินเดือน


1) การจ่ายเงินหลังคำพิพากษา จะเหมาะกับ คนที่มีบ้าน จำนองบ้าน +โดนฟ้อง 1-3 ราย + เงินเดือนสูง

- กรณีเงินเดือนสูง 30,000 – 50,000 ถ้าปล่อยไปถึงอายัดเงินเดือนมากตาม เดือนละ 9,000 – 15,000

- การโดนฟ้องศาลไม่มาก 1- 3 ราย ถ้าโดนฟ้องติดๆกัน รวมทั้งหมด 3 ราย และแต่ละรายจะต้องผ่อนจ่ายหลังคำพิพากษารายละ 2,000 บาท ในช่วงปีที่ 1 (แบบขั้นบันได) อาจจะจ่ายน้อยบ้าง ครบบ้าง ตามความเหมาะสม ดังนั้นคุณเสียเงินเพื่อผ่อนจ่ายตามคำพิพากษาเฉลี่ย 1,000 - 2,000 * 3 ราย = 3,000 - 6,000 บาท/เดือน ส่วนต่างที่เหลือเมื่อเทียบกับการปล่อยให้อายัดเงินเดือน = 6,000-12,000 บาท/เดือน ก็จะเป็นทั้งการป้องกันเรื่องการโดนบังคับคดี ยึดบ้าน หรือ เพื่อเก็บเงินต่อเดือนมากขึ้น เพื่อเก็บไว้รอ hair cut นั่นเองนะครับ

- คนที่มีบ้าน/บ้านจำนอง และโดนฟ้องหลายราย การผ่อนจ่ายจะมากตาม จนไม่สามารถเก็บเงินได้ วิธีนี้อาจจะไม่ใช่ทางออกที่ดีนั่นเอง


2) การให้ไปจบที่อายัดเงินเดือน จะเหมาะกับ คนที่ไม่มีบ้าน จำนองบ้าน +โดนฟ้องมากกว่า 3 ราย

- เราสามารถเจรจา hair cut ได้ตลอดเหมือนแบบที่ 1


3) แนวทางการ hair cut จะทำตอนไหนระหว่าง (จ่ายตามคำพิพากษา) หรือ (อายัดเงินเดือน) โดยรูปแบบการ hair cut ตั้งแต่ขั้นตอนนี้จะแตกต่างกันแล้วแต่กรณี รายละเอียดตามนี้

3.1 ถ้าไม่มีบ้าน จำนองบ้าน เงินเดือน +/- 10,000
case แบบนี้ หลังศาลตัดสินลูกหนี้จะได้เปรียบเพราะเจ้าหนี้ไม่มีช่องทางจะเอาเงินคุณได้ เลย แต่ถ้าคุณไม่จ่าย หนี้ก็จะติดตัวคุณไปตลอด!!!
ค่อยๆเก็บเงินไปไม่กี่เดือนก็จะ hair cut ได้
3.2 ถ้ามีบ้าน/บ้านติดจำนอง ทรัพย์สิน เงินเดือน +/- 10,000
case นี้การนิ่งเฉยไม่ทำอะไรเลย ถึงแม้จะอายัดเงินเดือนไม่ได้ แต่จะเสียงกับการโดนสืบทรัพย์ได้ ทั้งบ้านที่ไม่ติดจำนอง หรือ บ้านที่ติดจำนองแต่ผ่อนมานาน จนมูลหนี้เหลือน้อยมาก จะเกิดส่วนต่างระหว่างหนี้ กับ ราคาประเมินมาก เจ้าหนี้อาจจะฟ้องบังคับคดีขายทอดตลาดเพื่อเอาเงินส่วนต่างตรงนี้นั่นเอง
การ hair cut ทำได้เหมือนข้อ 1 แต่จะเสี่ยงมากกว่า ทางออกคือต้องประเมินเรื่องบ้านก่อน และ เจรจากับเจ้าหนี้อย่างต่อเนื่อง ห้ามหายตัวเด็ดขาด

3.3 ถ้าไม่มีบ้าน/ไม่มีบ้านติดจำนอง เงินเดือน > 10,000 - 20,000 case นี้การนิ่งเฉยหลังศาลตัดสิน เจ้าหนี้จะฟ้องบังคับอายัดเงินเดือนได้อย่างเดียว การ hair cut ทำได้ตั้งแต่ศาลตัดสิน จนถึงระหว่างอายัดเงินเดือน ระหว่างอายัดเงินเดือนก็สามารถเจรจา hair cut ได้ขอเพียงมีเงินพร้อม และเจรจาจนพอใจทั้ง 2 ฝ่าย


3.4 ถ้ามีบ้าน/มีบ้านติดจำนอง เงินเดือน >10,000 -20,000
case นี้การนิ่งเฉย หรือคิดว่าจะปล่อยให้อายัดเงินเดือนต้องระวัง เพราะเจ้าหนี้จะทำการสืบทรัพย์และบังคับยึดบ้าน ก่อนถึงขั้นตอนอายัดเงินเดือนได้ จึงควรต้องเจรจากับเจ้าหนี้ให้ได้ว่าจะให้เราผ่อนจ่ายเท่าไหร่ ห้ามหายหน้าเด็ดขาด เงื่อนไขเจรจาที่ได้ผลดีคือขอจ่ายแบบขั้นบันได เริ่มปีที่1 น้อย แล้วค่อยๆเพิ่มไป ตามความเหมาะสม) หลังจากได้เงื่อนไขแล้วก็ชำระหนี้ไปอย่างสม่ำเสมอ จ่ายพอดีบ้าง น้อยบ้าง แบบสมเหตุสมผล เพื่อไม่ให้เจ้าหนี้ฟ้องบังคับคดีเราได้ หรือถ้าแก้ไขเรื่องบ้านได้แล้ว จะให้ไปจบที่อายัดเงินเดือนก็ย่อมทำได้

การ hair cut จะต้องพิจารณามากกว่าข้อ 3.3 เนื่องจาก มีบ้าน/จำนองบ้าน การปล่อยให้ไปถึงขั้นตอนอายัดเงินเดือน บ้าน/บ้านจำนอง อาจจะได้รับผลกระทบด้วย

3.5 ถ้ามีบ้าน/มีบ้านติดจำนอง เงินเดือนสูงๆ เช่น 30,000 - 50,000 case นี้ถ้านิ่งเฉยหลังศาลตัดสิน จะเสี่ยองต่อการโดนยึดทรัพย์เหมือนข้อ 3.4 อีกทั้งการอายัดเงินเดือนก็จะโดนมาก คือ 30% = 9,000 - 15,000 (ภาระที่หนักมากนั่นเอง) จึงมีหลายทางเลือก เนื่องจากมีรายได้สูง

- การขอจ่ายหลังคำพิพากษา เพื่อลดภาระการชำระหนี้มากๆๆ นั่นเอง เช่น ขอจ่าย 1,500 หรือ 2,000 หรือ 2,500 ต่อ/เดือน แบบขั้นบันได มีน้อยจ้ายน้อย จ่ายพอดีบ้าง ซึ่งการจ่ายแบบนี้จะน้อยกว่าโดนอายัดเงินเดือน แต่ต้องโดนฟ้อง 1-3 รายเท่านั้น ถึงจะคุ้ม เงินส่วนต่างก็เก็บไว้เพื่อรอ hair cut เป้นต้น

- ถ้าโดนฟ้องเกิน 3 ราย การจ่ายหลังคำพิพากษาจะไม่คุ้ม เช่น โดนฟ้อง 5 ราย จะต้องผ่อนจ่ายเกือบ 10,000 บาท/เดือน ซึ่งจะทำให้ไม่มีเงินเหลือเก็บเพื่อ hair cut เป็นต้น

http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=10152
*** ถ้าศาลตัดสินแล้วสักสองสามเดือน ลูกหนี้ยังไม่ยอมจ่ายหนี้อีก คราวนี้แหล่ะ การบังคับคดี(อายัดเงินเดือน/ยึดทรัพย์)ก็จะตามมา
ที่มา  http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=14748

เส้นทางสายหมดหนี้ : บันไดขั้นที่ 6 เมื่อถูกฟ้องจะต้องทำอย่างไร

ระหว่างที่ลูกหนี้เก็บเงินรอแฮร์คัท ถ้ามี รายไหนส่งฟ้องศาลก็ไม่ต้องตกใจ ขอให้ลองศึกษาข้อมูลเหล่านี้ดู

ขั้นที่ 6 แนวทางปฏิบัติเมื่อคดีความที่เข้าสู่ศาลแพ่ง

1 มาจากการเจรจา hair cut ไม่ได้ / ไม่ทัน เนื่องจาก เราไม่มีเงินพอ หรือ แบงค์ต้องการเงินคืนเร็ว เลยฟ้องเร็ว อันนี้ไม่มีอะไรแน่นอน

2 ขั้นตอนนี้ก็ยังสามารถเจรจา hair cut ได้เรื่อยๆ จำไว้ว่าการ hair cut ทำได้ในทุกขั้นตอน ขอเพียงเรามีเงิน

3 วันไปขั้นศาล ควรไปทุกนัดจะดีมาก

3.1 ไปนัดแรก เป็น นัดไกล่เกลี่ย

ก) หากคู่ความ ตกลงกันได้ในต้นเงิน ดอกเบี้ย ระยะเวลา และค่าใช้จ่ายต่อกัน เช่น ค่าฤชาธรรมเนียมเป็นพับ ค่าทนายความโจทก์ 500-1,000 บาท

(ก.1) ก็จะลงนามใน บันทึกการไกล่เกลี่ย โดยคู่ความ โจทก์ ผู้รับมอบอำนาจโจทก์ หรือทนายความโจทก์ และ จำเลย หรือทนายความจำเลยและ ผู้ไกล่เกลี่ย

(ก.2) เจ้าหน้าที่ศาล จะทำ คำพิพากษาตามสัญญาประนีประนอมยอมตามที่คู่ความตกลงกันไปให้ผู้พิพากษาลงนาม โดยท่านผู้พิพากษาจะให้คู่ความทั้งสองฝ่ายพร้อมกันต่อหน้า

(ก.3) ท่านผู้พิพากษาจะอ่านคำพิพากษาให้สองฝ่ายทราบ และแก้ไขข้อความให้ตรงกับที่คู่ความ ตกลง พึงพอใจสองฝ่ายเมื่อเป็นที่เข้าใจตรงกันแล้ว

(ก.4) ท่านจะมีคำพิพากษาและลงนามไปตามนั้น พร้อมให้คู่ความลงนาม และมอบคำพิพากษาให้คู่ความเก็บเป็นหลักฐานและปฏิบัติไปตามนั้น

(ก.5) ขั้นตอนเจรจาที่จบลงแบบนี้ คือ เงื่อนไขที่ลูกหนี้ร้องขอ เจ้าหนี้พอใจ แต่ถ้าไม่ยินยอมก็ไปข้อ (ข)

ข) หากคู่ความไม่ตกลงในนัดไกล่เกลี่ย

(ข.1) จะส่งเรื่องคืนเข้าสู่การนัดสืบพยานเรื่องราวที่ตกลงกันในการไกล่เกลี่ยถือเป็นโมฆะ ไม่นำกลับมาเป็นข้ออ้างในการพิจารณาของศาล

(ข.2) ขั้นตอนที่เจรจา ส่วนใหญ่จะลงเอยแบบนี้มากกว่าข้อ (ก) เพราะโจทก์ (แบงค์) มักไม่ยอมตามเงื่อนไขลูกหนี้ง่ายๆ ขั้นตอนมีคร่าวๆดังนี้ครับ

2.1 หลังมาศาลแล้วจะเจอทนายของแบงค์ (โจทก์) ที่ฟ้อง ให้เราเจรจาเงื่อนไขที่เราต้องการ ถ้าแบงค์ไม่ยอมอะไรเลย ก็ขอเลื่อนคดี (ยืดหนี้)ออกไปก่อน เช่น ใช้เทคนิคเรื่องโบนัสที่จะออกใน 3-4 เดือนข้างหน้า เป็นต้น

2.2 ดังนั้นเทคนิคยืดเวลา คือ การขอเลื่อนคดีออกไป อีก 2-4 เดือน (แต่ไม่ใช่การสู้คดีนะ) ลูกหนี้มีสิทธิ์ ถึงแม้ทนายโจทก์จะไม่อยากให้เลื่อนก็ตาม ลูกหนี้ทุกคนมีสิทธิ์ร้องขอ ควรทำความเข้าประเด็นนี้ให้มากๆ

2.3 หรืออีกเทคนิคคือ การยื่นคำให้การ แต่จะยุ่งยากกว่าข้อ 2.2 (อาจจะต้องจ้างทนาย) ลองประเมินตามความเหมาะสม


2.4 ระหว่างที่รอมาศาลในนัดต่อไป ก็เก็บเงินไปเรื่อยๆ ได้อีกหลายเดือน ระหว่างนี้ถ้าพร้อมก็เจรจา hair cut ได้เลย โจทก์ก็จะถอนฟ้องให้ หรือถ้าเงินยังเก็บได้ไม่พอ ก็ไม่ต้องกังวลใจ ค่อยไปต่อรองหน้าศาลในนัดต่อไปได้

ตัวอย่างกระทู้ - ไปศาลนัดแรก

กระทู้การขอเลื่อนคดี 2-4 เดือน (แบบธรรมดา )>>>>>>>>>>>>>http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=9982

กระทู้การได้เลื่อนคดี 6-7 เดือน เพราะจะจ่ายด้วยโบนัส >>>>>>>>>>>http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=9105

กระทู้เสี่ยง (มาศาลแต่ไม่ยอมพบผู้พิพากษา) เพราะเชื่อทนายโจทก์มากไป >http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=9806


กระทู้ไกล่เกลี่ยลงตัว เซ็นต์ยอมความและให้ศาลตัดสินเลย >>>>>>>>http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=9784


กระทู้ต้องการสู้คดี >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=9375


กระทู้ต่อสู้เรื่อง หมดอายุความ แล้วโดน Bank หยอดเงิน>>>>>>>http://www.consumerthai.org /compliant_board1/view.php?id=9904


กระทู้ การยื่นคำให้การเรื่องคดีหมดอายุความ แบบไม่ต้องจ้างทนาย>>>>http://www.consumerthai.org /compliant_board1/view.php?id=10011


กระทู้ คดีหมดอายุความ แต่เจ้าหนี้หลอกให้ลูกหนี้จ่ายเงินเข้าและมั่วนิ่มฟ้องให้จ่ายหนี้ก่อนหมดอายุความด้วย
http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=9949

3.2ไปนัดที่ 2 เป็น นัดสืบพยาน

ก) ท่านผู้พิพากษาจะสืบคู่ความทั้งสองฝ่าย และพยานที่กล่าวอ้าง ตามกระบวนการยุติธรรม เพื่อให้ได้ข้อเท็จจริงแห่งหนี้
ข) และจะนัดให้คู่ความฟังคำพิพากษาในวันถัดไป

3.3ไปนัดสุดท้าย เป็น นัดฟังคำพิพากษา

ก) มาถึงศาลแล้ว จะเจอทนายโจทก์ก็สามารถเจรจาเงื่อนไขได้ ถ้าเจรจาไม่ได้ก็ลองไปเจรจาหน้าบัลลังค์อีกครั้ง

ข) ผู้พิพากษาจะอ่านคำพิพากษาให้คู่ความทั้งสองฝ่ายฟัง โดยคู่ความสามารถตกลงกันตอนนี้ได้ หรือจะให้เป็นไปตามที่มีคำพิพากษาเลยก็ได้

(ข.1) ส่วนใหญ่ถ้ามาศาลคนเดียว ลูกหนี้ (ตัวเรา) จะขอความเห็นใจจากศาลในขั้นตอนนี้ครับ เช่น เทคนิคขอผ่อนแบบขั้นบันได
ปีที่ 1 = 1,000, 1,500, 2,000
ปีที่ 2 = 1,500, 2,000, 2,500
ปีที่ 3 = 2,000, 2,500, 3,000
ปีที่ 4 ………………………..ก็แล้วแต่ยอดหนี้และความเหมาะสม แต่คงไม่เกิน 10 ปีตามอายุบังคับคดี

(ข.2) จากนั้นศาลท่านจะแค่บอกแนวทางสั้นๆ แก่โจทก์ ถ้ายอมก็ตามนั้น ถ้าโจทก์ไม่ยอมก็ตัดสินตามคำฟ้องของเจ้าหนี้

ค) เมื่อท่านมีคำพิพากษาแล้ว คู่ความจะต้องลงนามในคำพิพากษา และรับคำพิพากษาแต่ละฝ่ายกลับไปปฏิบัติตามนั้นถือว่าจบกระบวนการพิจารณาคดี

ง) ค่าใช้จ่ายถ้าไปศาลเองก็ยังไม่ต้องจ่ายอะไร เป็นเรื่องที่ทนายจะไปเรียกเก็บกับทางแบงค์ต้นสังกัดเอง

ข้อมูลนี้เอามาจาก http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=10152

****คำถามที่มักจะถามกันคือ***

-แต่ละแบงก์จะฟ้องเมื่อไหร่ อันนี้ก็บอกกำหนดแน่นอนไม่ได้ว่าหยุดจ่ายแล้วกี่เดือนจึงจะส่งฟ้องขึ้นอยู่ กับนโยบายของแบงก์ มูลค่าหนี้ แต่เมื่อหยุดจ่ายไปแล้ว 5 เดือนก็ควรระวังเรื่องการส่งฟ้องศาลได้

-ถ้าแต่ละแบงก์ฟ้องพร้อมกันจะทำยังไง ขอบอกว่าปกติแล้วจะไม่ฟ้องพร้อมกันหรอก ลูกหนี้จะมีเวลา 3-4 เดือน หรืออาจจะมากกว่านั้น ในการเตรียมตัวรับมือการฟ้องของเจ้าหนี้รายต่อไป แต่กว่าจะฟ้องจริงๆ บางทีลูกหนี้แฮร์คัทไปหมดแล้วก็มี
ที่มา  http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=14748

เส้นทางสายหมดหนี้ : บันไดขั้นที่ 5 การแฮร์คัท

เมื่อมีเงินมากพอจะจ่ายหนี้ เราสามารถโทรไปเจรจาขอจ่ายหนี้แบบก้อนเดียวปิดบัญชีได้
เราไม่จำเป็นต้องบอกว่าเรามีเงินอยู่เท่าไหร่
แต่เราถามได้ว่าถ้าจะจะจ่ายทีเดียวเพื่อปิดบัญชีหนี้จะให้จ่ายเท่าไหร่ จะลดให้เท่าไหร่ พยายามต่อรองให้ลดได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้
หากไม่ยอมลดเลยก็ปล่อย ไปจ่ายรายที่ลดให้สูงสุดก่อน

มีคำถามถามเสมอว่าจะขอแฮร์คัทได้มากที่สุดเท่าไหร่
อันนี้ก็ขอบอกว่าขึ้นอยู่กับการเจรจาของแต่ละคน ระยะเวลาในการหยุด และอายุความ ฯลฯ
ซึ่งก็สามารถศึกษาดูได้ เช่นจากกระทู้ของ k. ใกล้เป็นไท

http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=10152
แนวทางปฏิบัติเรื่องการ hair cut ว่าทำตอนไหนอย่างไร
1 การ hair cut สามารถทำได้ตั้งแต่โดนทวงถาม และเริ่มมีการให้เงื่อนไขต่างๆๆ
2 การ hair cut สามารถทำได้ทั้งลูกหนี้ (เรา) เจรจาขอ หรือ เจ้าหนี้ (แบงค์/คนทวงหนี้) บอกเงื่อนไขมา
3 ไม่มีกฎเกณฑ์ อะไรตายตัว ไม่มีมาตรฐาน ว่าจะได้ลด 30% 20% 50% 40% มันขึ้นอยู่ที่มูลหนี้ อยู่ที่เทคนิคการพูด อยู่ที่ความใจดีของแบงค์แต่ละแห่ง..ซึ่งไม่เท่ากัน
4 การ hair cut มีทั้งจ่ายครั้งเดียว หรือ จ่าย 2 งวด 3 งวด อยู่ที่การเจรจาทั้งหมด ทุกอย่างอยู่ที่ความพอใจ ทั้ง 2 ฝ่าย
5 ก่อนจ่ายเงินปิดบัญชีต้องขอหนังสือยืนยันทุกครั้ง โดยถ้ามาจากสำนักกฎหมายต้องมีหนังสือมอบอำนาจ หรือ แสดงว่า แบงค์เจ้าของบัตรรับทราบเงื่อนไขแล้ว
ตัวอย่างกระทู้
http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=9216http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=8888

***ขอย้ำว่าที่สำคัญคือเมื่อเจรจาขอลดยอดหนี้ได้แล้วลูกหนี้จะต้องได้เอกสาร ยืนยันการลดยอดหนี้จากสำนักงานกฎหมายที่เราคุยด้วยก่อน ในเอกสารจะต้องมีข้อความบอกว่าเมื่อจ่ายแล้วเป็นว่าหมดหนี้ เมื่อได้รับเอกสารแล้วจะต้องมีการโทรสอบถามข้อมูลจากธนาคารก่อนว่าลดหนี้ให้ จริง จากนั้นค่อยจ่ายเงินไป และเมื่อจ่ายแล้วให้เก็บเอกสารการลดยอดหนี้ใบจ่ายเงินไว้จนเราจะได้เอกสาร ยืนยันจากแบงก์ว่าหมดหนี้แล้วจริงๆ

***และหากมีการบอกให้จ่ายก่อน 500 บ้าง 1000 บ้าง แล้วจะดำเนินการให้ ก็อย่าได้ทำเป็นเด็ดขาด เพราะอาจเป็นหลอกให้จ่ายทั้งๆที่ไม่มีการลดหนี้ให้จริงๆ รอไปจ่ายทีเดียวตอนได้รับเอกสารเลยดีกว่า 
ที่มา  http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=14748

เส้นทางสายหมดหนี้: บันไดขั้นที่ 4 เมื่อหยุดแล้วต้องเจอกับอะไรบ้าง

สิ่งที่ ต้องเจอแน่นอนคือการตามหนี้แบบไร้มารยาทซึ่งจะหนักมากๆช่วง 6 เดือนแรก ช่วงนี้ต้องอาศัยความอดทนสูงมากๆเลย ศึกษาจากคำแนะนำและตัวอย่างได้จาก

http://www.consumerthai.org/compliant_board1/view.php?id=10152
หรือ
http://www.consumerthai.org/cms/index.php?option=com_content&task=view&id=348&Itemid=38
เมื่อถูกตามหนี้แบบไร้มารยาทไม่ว่าจะเป็นรูปแบบใด หรือจะเป็นการส่งคนมาพบที่ทำงานก็ไม่ต้องไปกลัวหรือกังวล เพราะรูปแบบมันก็ซ้ำๆกันนั่นแหล่ะ ขอเพียงเราตั้งสติให้ได้ก็พอ โทรมาว่างก็รับ ไม่ว่างก็ไม่ต้องรับ พูดจาดีก็คุยด้วย ถ้าพูดจาสุนัขไม่รับประทานก็ไม่ต้องสนใจ
จะใช้วิธีการแบบ
- ตาต่อตา ฟันต่อฟัน หรือ
-ใช้ความสงบสยบความเคลื่อนไหว
ก็เลือกเอาตามลักษณะนิสัยและฝีปากของลูกหนี้เองก็แล้วกันค่ะ
ที่มา  http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=14748

เส้นทางสายหมดหนี้ : บันไดขั้นที่ 3 เมื่อเลือกที่จะหยุดจ่าย

บันไดขั้นที่ 3 เมื่อเลือกที่จะหยุดจ่าย

หากเลือกวิธีการหยุดจ่าย คุณต้องทำอะไรบ้าง
1.ต้องบอกครอบครัวให้รู้ จะได้ไม่ตกใจ รู้ว่าเรากำลังจะทำอะไร ผลจะเป็นอย่างไร และเป็นการระวังไม่ให้มีใครไปหลอกเอาเงินจากทางครอบครัวของลูกหนี้ได้ด้วย

2.ต้องบอกที่ทำงาน( หัวหน้างาน ฝ่ายบุคคล คนที่ทำงานเกี่ยวข้องประสานงาน เพื่อน คนที่อาจถูกรบกวนจากการตามทวงหนี้ที่ไม่มีมารยาท ) ให้รับรู้ไว้ บอกให้รู้ว่าเราจะทำอะไร และจะเกิดอะไรบ้างระหว่างที่เราหยุดรอจ่ายปิดหนี้ที่ละบัญชี ห้ามอาย/ไม่อยากให้คนรู้เรื่อง เพราะยังไงๆ ที่ทำงานต้องรู้เรื่องแน่ ให้รู้จากเราไปเลยว่าเราจะทำอะไร อย่าให้เขารู้แต่ว่าเราถูกทวงหนี้ ให้เขารู้ว่าเราจะจ่ายทีเดียวปิดบัญชีหนี้ไปเลย ไม่จ่ายทีละนิดแล้วหนี้ไม่หมดสักที ให้ที่ทำงานรู้ว่าเราจะทำอะไรและผลจะเป็นอย่างไรเลยดีกว่า แล้วก็ต้องรู้จักขอโทษและขอบคุณเพื่อนรวมงานตามความเหมาะสม

3.หยุดจ่ายหนี้ต้องหยุดทุกรายการและหยุดตลอด อย่าหยุดบางแบงก์จ่ายบางแบงก์และอย่าหยุดบ้างจ่ายบ้าง เพราะจะเก็บเงินก้อนไม่ได้ ไม่มีประโยชน์เลย และนับอายุความไม่ได้ด้วย

4.จัดทำบัญชีรายรับรายจ่ายใหม่เพื่อดูว่าเมื่อเราหยุดจ่ายหนี้ทุกอย่างแล้ว เราเหลือเงินเท่าไหร่ เก็บออมไว้ ห้ามใช้จ่ายฟุ่มเฟือย เช่น เงินเดือน 15000 บาท ใช้จ่ายตลอดเดือน 10000 เหลือ 5000 ก็แยกเก็บไว้สัก สองบัญชี บัญชีจ่ายหนี้ 3500 และบัญชีสำรองเผื่อฉุกเฉิน 1500 อันนี้เป็นแค่ตัวอย่างเท่านั้นแต่ละคนจะเก็บได้มากได้น้อยแล้วภาระครอบครัว สำหรับบัญชีจ่ายหนี้พอเก็บได้เป็นเงินก้อนใหญ่ก็ลองเจรจาแฮร์คัทดู ส่วนบัญชีสำรองเก็บไว้เผื่อกรณีฉุกเฉินในครอบครัว

5. พยายามหารายได้พิเศษเพิ่ม

6. หาความรู้เกี่ยวกับการแก้ไขปัญหาหนี้ต่างๆ ศึกษาให้เข้าใจจริงๆ นำไปใช้ให้ได้ และ เมื่อรู้แล้วจะได้ไม่ต้องกลัวรูปแบบการทวงหนี้และการข่มขู่ต่างๆ ที่มีสารพัดรูปแบบ

7.เตรียมตัวเอง(ใจ)ให้พร้อมรับเหตุการณ์ต่างๆที่เกิดจากการตามหนี้
ที่มา http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=14748

เส้นทางสายหมดหนี้ : บันไดขั้นที่ 2 เมื่อชีวิตวิกฤตแล้ว

เมื่อ เราต้องจ่ายหนี้ในแต่ละเดือนมากจนหามาจ่ายไม่ไหว(รายจ่ายมากกว่ารายรับ) เราก็ต้องหยุดและก็หาวิธีการแก้ไขที่ถูกต้องแทนการหมุนจ่ายแบบเดิมๆที่ไม่ทำ ให้หนี้หมด แต่จะเลือกใช้วิธีไหนก็ต้องให้เหมาะกับชีวิตของตัวเอง

ถ้าคุณ

1. สามารถหาเงินก้อนใหญ่มากๆมาจ่ายหนี้ได้หมดทีเดียวทุกรายการก็ควรจะทำ เช่น มีญาติพี่น้องฐานะการเงินดีขอกู้เงินจากพวกเขารายเดียวเอามาจ่ายหนี้ให้หมด แล้วก็ผ่อนจ่ายกับญาติรายเดียวไปเลย / สามารถขายที่ดิน หรือบ้าน ได้เงินก้อนใหญ่มาจ่ายหนี้ได้หมดในครั้งเดียวก็ทำเถิด ฯลฯ แต่ถ้าหาเงิน(กู้)ได้เพียงเล็กน้อย ที่ได้มาก็ไม่พอใช้หนี้ได้หมดในคราวเดียวก็อย่าทำเป็นเด็ดขาด เพราะสมาชิกส่วนใหญ่ของชมรมหนี้เคยทำแบบนี้มาแล้วและผลก็คือหนี้เก่าไม่หมด และมีหนี้ใหม่เพิ่มมากขึ้น

2. มีหนี้2-3 บัญชี หนี้ไม่เยอะ ก็อาจจะใช้วิธีจ่ายขั้นต่ำแบบเดิมแต่เป็นการจ่ายให้มากกว่าขั้นต่ำสักเล็ก น้อยแล้วอย่ากดออกมาใช้อีก เอาบัตรออกจากกระเป๋าไปเลยไม่ต้องใช้มันอีก และอย่าไปสร้างหนี้เพิ่ม วิธีนี้หนี้ก็หมดเช่นกัน รักษาเครดิตได้ แต่ใช้เวลานานหน่อย แต่ขอย้ำจ่ายแล้วห้ามกดออกมาใช้อีกเป็นเด็ดขาด เพราะถ้าทำแบบนั้นหนี้ไม่หมดแน่นอน มีแต่จะเพิ่มมากขึ้น

3. มีหนี้2-3 บัญชี แต่หนี้เยอะ จ่ายไม่ไหว หรือ คุณทำธุรกิจส่วนตัวยังพึงพาทำธุรกรรมกับธนาคาร เพื่อการลงทุนในธุรกิจของคุณ คุณอาจเลือกวิธีการประนอมหนี้ก็ได้ เพื่อรักษาเครดิตของคุณไว้ แต่ขอบอกว่าขอให้จำเป็นจริงๆและจ่ายได้จริงๆ เพราะการประนอมหนี้เป็นการจ่ายน้อยลงแต่ผ่อนนานขึ้นยอดหนี้รวมจะมากกว่าหนี้ เดิมที่มีอยู่เยอะลูกหนี้จะเป็นฝ่ายเสียเปรียบ และหากหากประนอมหนี้ไปแล้วจ่ายต่อไม่ไหวคราวนี้แหล่ะ ลูกหนี้เอ๋ย ตายกับตายและตายลูกเดียว ตามกระทู้นี้

http://www.consumerthai.org/cms/index.php?option=com_content&task=view&id=383&Itemid=38
เพราะฉะนั้นถ้าไม่แน่ใจว่าจะจ่ายได้ตลอดจริงๆและไม่จำเป็นจริงๆ อย่าประนอมหนี้เด็ดขาด

3. หยุดจ่ายทุกบัญชีโดยเด็ดขาดเพื่อเก็บเงินรอการแฮร์คัท
4. หยุดจ่ายทุกบัญชี รอรับหมายศาล รอให้มีการพิพากษาแล้วค่อยจ่าย
***ถ้าเลือกใช้วิธีการหยุดจ่ายต้องหยุดจ่ายทุกรายการและหยุดตลอด อย่าหยุดบางแบงก์จ่ายบางแบงก์และอย่าหยุดบ้างจ่ายบ้าง หยุดเดือนนี้แล้วเดือนหน้าไปจ่ายต่อ หรือจ่ายหยอดทีละ 500 บ้าง 1000 บ้าง ทำแบบนั้นไม่มีประโยชน์เพราะจะเก็บเงินก้อนไม่ได้ นับอายุความไม่ได้ด้วย

จะเลือกใช้วิธีการไหนก็ตัดสินใจให้เด็ดขาด
ทำแล้วต้องทำเลย ห้ามหยุดกลางคันเด็ดขาด

ที่มา http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=14748

เส้นทางสายหมดหนี้: บันไดขั้นที่ 1 ชีวิตวิกฤตหรือยัง

ขั้นนี้ ถือว่าเป็นการพิจารณาตัวเองว่าฐานะการเงินของตนเองเป็นอย่างไร สาเหตุการเป็นหนี้ของแต่ละคนจะมาจากอะไรก็ตาม ช่างมัน มันผ่านมาแล้ว ปล่อยมันไป มันเปลี่ยนอะไรไม่ได้แล้ว แต่เราหยุดเพิ่มหนี้ได้

ตอนนี้ขอให้คิดว่าคุณจ่ายหนี้ของคุณอย่างไร คุณบอกตัวเองได้ไหมว่าแต่ละเดือนคุณจ่ายหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อผ่อนสินค้าเดือนละเท่าไหร่
-ถ้าคุณจ่ายมากกว่า 50 % ของรายได้ ก็ถือว่า เริ่มวิกฤตแล้ว และอนาคตคุณมีโอกาสเจอทางตัน(จ่ายต่อไม่ไหว)สูงมาก
-ถ้าคุณต้องจ่ายหนี้ต่างๆจนครอบครัวเดือดร้อน รายได้ไม่พอใช้จ่ายในครอบครัว นั่นก็วิกฤต
-ถ้าคุณยอม อด แล้วเอาเงินมาจ่ายหนี้ เพื่อรักษาหน้าตาและเครดิตของตัวเอง นั่นก็วิกฤตเช่นกัน
-ถ้าคุณมีบัญชีหนี้หลายบัญชี และจ่ายขั้นต่ำตลอดทุกบัญชี นั่นก็ถือว่า วิกฤต เช่นกัน และยิ่งคุณจ่ายขั้นต่ำเสร็จแล้วก็กดออกมาใช้ใหม่ นั่นถือว่ายิ่งวิกฤตมาก
-ถ้าแต่ละเดือนคุณต้องคอยคิดว่าคุณจะเอาเงินตรงไหนมาจ่ายหนี้ คุณต้องหาแหล่งเงิน(กู้) เพิ่ม เพราะหนี้ที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนมันมากกว่ารายรับที่มี หรือ จ่ายแล้วไม่มีใช้จ่ายระหว่างเดือน นั่นก็ถือว่าวิกฤตสุดๆๆๆ

ถ้าเป็นแบบนี้ก็ต้องรีบหยุดหมุนเงินจ่ายหนี้จะดีกว่า
เพราะยิ่งทำหนี้ของคุณจะยิ่งเพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆตามวันเวลาที่คุณพยายามหมุน
ถ้ารู้ตัวว่าคุณทำแบบนี้อยู่ต้องรีบหยุดและแก้ไขปัญหาหนี้โดยเร็วก่อนที่มัน จะสาหัสจนแก้ไม่ไหว ไม่ต้องไปแคร์สังคม ไม่ต้องแคร์เครดิต เอาวันนี้ให้รอดก่อน เครดิตในอนาคตอย่าเพิ่งไปคิดถึงมัน

“ถ้าวันนี้คุณยังอยู่ไม่ได้ แล้วพรุ่งนี้มันจะมีได้อย่างไร”
ที่มา http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=14748

วิธีการค้นหาผู้ถูกฟ้องล้มฯ พิทักษ์ฯ และล้มฯแล้ว

ใน ส่วนของกรมบังคับคดีตรวจสอบได้เมื่อลูกหนี้ถูกศาลสั่งพิทักษ์ทรัพย์เด็ดขาด แล้ว แต่จะถูกฟ้องแล้วหรือไม่คงต้องขอตรวจสอบที่ศาลล้มละลายกลาง
กรมบังคับคดี กระทรวงยุติธรรม
เลขที่ 189/1 ถนนบางขุนนนท์ แขวงบางขุนนนท์ เขตบางกอกน้อย กรุงเทพฯ 10700
http://www.led.go.th/th/default_th.asphttp://test.led.go.th/freelom/freemenu.asp
โทรศัพท์สอบถามที่กรมบังคับคดี 02-8814999
คุณสามารถลงทะเบียนเป็นสมาชิกตรวจล้มละลายได้ในเว็ปไซด์
http://test.led.go.th/http://test.led.go.th/faqn/faq.asp?nomod=g
ขั้นตอนการล้มละลาย
1.เมื่อโจทก์ฟ้องล้มละลาย ศาลจะสั่งให้ส่งสำเนาคำฟ้องพร้อมหมายเรียกให้ลูกหนี้ยื่นคำให้การ
2.คดีล้มละลาย เมื่อศาลสั่งพิทักษ์ทรัพย์ลูกหนี้เด็ดขาดแล้ว อำนาจการจัดการทรัพย์สินของลูกหนี้ตกอยู่กับเจ้าพนักงานพิทักษ์ทรัพย์แต่ผู้ เดียว ยึดได้หมดไม่เหมือนคดีแพ่ง
ข้อมูลจาก ... กองบังคับคดีล้มละลาย 1
ที่มา:http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=598

การนำส่งหมายศาลทำได้ 3 วิธี

การนำส่งหมายศาลทำได้ 3 วิธี
1.นำส่งทางไปรษณีย์ลงทะเบียน หากไม่มีผู้รับหมายนั้น
จะไปอยู่ที่ที่ทำการไปรษณีย์เพื่อรอผู้รับไปติดต่อขอรับหมายหากถึงระยะเวลาที่กำหนดแล้วไม่มีผู้มารับหมายนั้นอีก
ไปรษณีย์ลงทะเบียนที่บรรจุหมายศาลก็จะถูกตีกลับไปที่ศาล

2.นำส่งโดยเจ้าหน้าที่เดินหมาย คือการนำส่งโดยเจ้าหน้าที่ศาลไปที่ภูมิลำเนาของจำเลย หากไม่มีผู้รับหมาย
และผู้พิพากษาไม่ได้มีคำสั่งอนุญาตให้ปิดหมาย
เจ้าหน้าที่เดินหมายก็จะบันทึกรายละเอียดการนำส่งหมายไม่ได้ในครั้งนั้นๆ และจึงนำหมายศาลกลับไปที่ศาล
เพื่อรอโจทก์แถลงความประสงค์ต่อไป

3.นำส่งด้วยการปิดหมาย คือกรณีที่ผู้พิพากษามีคำสั่งอนุญาต
ให้ปิดหมายหากไม่มีผู้รับโดยชอบ (ผู้รับโดยชอบ
คือจำเลยเป็นผู้รับเอง หรือผู้รับแทนที่มีอายุ 20 ปีบริบูรณ์)

หากจำเลยไม่ได้รับหมายไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม
ซึ่งหมายศาลอาจสูญหายหรือถูกตีกลับไปที่ศาล
ถ้าทางฝ่ายโจทก์ขอต่อศาลเพื่อให้ศาลมีคำสั่งส่งหมายใหม่
และโจทก์แสดงเหตุผลเพียงพอว่าจำเลยไม่มีที่อยู่
เป็นหลักแหล่ง และโจทก์ไม่สามารถสืบหาที่อยู่อื่นอีกได้
โจทก์อาจขอศาลและศาลอาจมีคำสั่งให้ใช้วิธีไปลงประกาศ
ในหนังสือพิมพ์แทน ซึ่งการลงประกาศในหนังสือพิมพ์
ก็มักจะเป็นหนังสือพิมพ์ที่ไม่ค่อยจะมีคนอ่าน
หรือมีคนรู้จักเท่าใดนัก

หากอยากทราบว่ามีเจ้าหนี้รายใดฟ้องเราบ้าง
จำเลยสามารถไปเช็คการนำส่งหมายที่ศาลได้
และหากมีการนำส่งจริงแต่หมายถูกตีกลับมาที่ศาล
เพราะไม่มีผู้รับโดยชอบและหรือไม่ได้มีการปิดหมายไว้
ก็สามารถขอคัดหมายนั้นได้
โดยเสียค่าธรรมเนียมการขอคัดหมาย
การคอยตรวจเช็คว่ามีการเดินหมายส่งมาให้เราหรือไม่
เป็นสิ่งที่ควรกระทำโดยอาจจะไปเช็คที่ศาลเดือนละครั้ง
ว่ามีการฟ้องหรือไม่ หรือได้รับแจ้งจากเจ้าหนี้ว่าเขาฟ้องคุณแล้วแต่หมายศาลยังไม่มาที่บ้านคุณก็ไปขอคัดหมายที่ศาลได้
เพื่อจะได้ทราบรายละเอียดที่เขาฟ้องคุณ, วันเวลาที่ต้องไปศาลและหากจะยื่นคำให้การสู้คดีก็จะได้มีเวลาเตรียมตัวหาทนาย
เพื่อเขียนคำให้การสู้คดีต่อไป

ปิดหมายคือการแปะวางหรือขึงหมายศาลอย่างระวัง
ไว้ณ ภูมิลำเนาจำเลย บริเวณที่พบ สังเกตได้ง่า
ที่มา: http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=12672

หนี้ส่วนตัว/หนี้สมรส (1)

หนี้ส่วนตัว/หนี้สมรส (1)

หนี้ก่อนสมรส กรณีที่ชายหรือหญิงไปเป็นหนี้กับบุคคลภายนอก แต่ละฝ่ายก็ต้องรับผิดใช้ที่ตนเป็นผู้ก่อ ขึ้นมาเป็นการส่วนตัว
หนี้ในระหว่างสมรส โดยหลักแล้ว คู่สมรสฝ่ายใดเป็นผู้ก่อหนี้ขึ้น หนี้ที่เกิดขึ้นก็เป็นหนี้ส่วนตัวของฝ่ายนั้น แต่ละฝ่ายต้องรับผิดชอบกันเองเป็นการส่วนตัว เว้นแต่จะเป็นหนี้ร่วมกันหรือที่กฎหมายบัญญัติให้เป็นหนี้ร่วมกันแล้วจึงจะ รับผิดชอบร่วมกัน
สำหรับหนี้ที่กฎหมายบัญญัติให้ถือเป็นหนี้ร่วมกันระหว่างสามีภริยานั้น จะมีผลทำให้ แม้จะมีชื่อคู่สมรส ฝ่ายใดเป็นลูกหนี้ฝ่ายเดียว แต่คู่สมรสทั้งสองฝ่ายต้องรับผิดร่วมกันมีอยู่ 4 กรณี คือ

1. หนี้ที่เกี่ยวแก่การจัดการบ้านเรือน จัดหาสิ่งจำเป็นสำหรับครอบครัว การอุปการะ เลี้ยงดู การรักษาพยาบาลบุคคลในครอบครัว และการศึกษาของบุตร ตามสมควรแก่อัตภาพ
หนี้เหล่านี้จะต้องมีจำนวนพอสมควรแก่อัตภาพของครอบครัว เพราะหากเกินสมควรแล้ว ส่วนที่เกิน ย่อมไม่ถือว่าเป็นหนี้ร่วม แต่กลายเป็นหนี้ส่วนตัวของคู่สมรสฝ่ายนั้นได้ เช่น หนี้ที่สามีไปค้ำประกัน การทำงานให้กับญาติพี่น้อง หรือเพื่อน หรือผู้ใดเป็นส่วนตัว ภริยาย่อมไม่ต้องรับผิดชอบ ในหนี้ค้ำ ประกันที่ถูกฟ้องในเวลาต่อมา เป็นต้น
หนี้ตามข้อนี้หากสมควรแก่อัตภาพแม้จะเป็นหนี้ที่เกิดขึ้นในระหว่างที่สามี ภริยาแยกกันอยู่ แต่ตราบใดที่ยังไม่ได้มีการจดทะเบียนหย่าก็ถือว่าเป็นหนี้ร่วมทั้งสองฝ่าย เช่นกัน

2. หนี้ที่เกี่ยวข้องกับการสมรส เช่น กู้ยืมเงินมาซ่อมแซมบ้านที่เป็นสินสมรส

3. หนี้ที่เกิดขึ้นเนื่องจากการงานซึ่งสามีภริยาทำด้วยกัน
เช่น เปิดร้านขายของ ภริยาเป็นคนขาย สามีซื้อเชื่อของเข้าร้านหนี้ค่าซื้อเชื่อเป็นหนี้ร่วม, สามีทำธุรกิจจัดสรรที่ดิน ภริยาก็ต้องรับผิดชอบในสัญญาที่สามีลงลายมือชื่อในสัญญาจะขาย ที่ดินจัดสรร ไว้คนเดียว ร่วมกับสามีด้วย,
สามีกู้หนี้ยืมสินมาลงทุนเปิดห้างให้ภริยาดูแล สัญญากู้เบิกเงินเกินบัญชีที่สามีทำกับธนาคาร โดยมีเงื่อนไข ให้ภริยาเบิกจ่ายเงินจากบัญชีดังกล่าวได้

4. หนี้ที่สามีก่อขึ้นเพื่อประโยชน์ตนฝ่ายเดียว แต่อีกฝ่ายหนึ่งให้สัตยาบัน
หนี้ประเภทนี้เดิมจะผูกพันแต่เฉพาะสามีภริยาฝ่ายที่ไปก่อหนี้ขึ้น แต่ถ้าคู่สมรสอีกฝ่ายหนึ่งไปให้สัตยาบัน ยอมรับหนี้ที่คู่สมรสของตนได้ก่อขึ้น การให้สัตยาบันจะมีผลให้หนี้ดังกล่าวนี้ที่เกิดขึ้นระหว่างสมรส กลายเป็นหนี้ร่วมระหว่างสามีภริยา การให้สัตยาบันไม่มีกฎหมายบัญญัติไว้ว่าจะต้องทำอย่างไร ดังนั้น อาจจะให้สัตยาบันด้วยปากเปล่าไว้ หรือลงรายมือชื่อในหนังสือให้ความยินยอมคู่สมรส ให้คู่สมรสของตน กู้ยืมเงิน หรือจะลงรายมือชื่อในฐานะพยานในสัญญากู้ยืมเงินของสามี
แต่ถ้าเป็นหนี้ที่เกิดขึ้นก่อนสมรสแล้ว แม้ต่อมาภายหลังคู่สมรสอีกฝ่ายหนึ่งจะให้สัตยาบัน ก็ยังเป็นหนี้ส่วนตัวของคู่สมรสผู้ที่ก่อหนี้ การให้สัตยาบันหนี้ก่อนสมรสไม่ทำให้หนี้นั้นกลายเป็นหนี้ร่วม ระหว่างสามีภริยาไปได้
เหตุที่ต้องแยกเป็นหนี้ส่วนตัวหรือหนี้ร่วมเพราะถ้าเป็นหนี้ส่วนตัว ไม่ว่าจะก่อขึ้นก่อนหรือระหว่างสมรส เจ้าหนี้จะต้องบังคับหนี้เอากับสินส่วนตัวของคู่สมรสฝ่ายที่ก่อหนี้ก่อน ถ้าไม่พอถึงจะไปบังคับหนี้ เอากับทรัพย์สินที่เป็นสินสมรสของคู่สมรสฝ่ายที่ก่อหนี้ได้ ซึ่งหากมีการบังคับคดีหนี้สินส่วนตัวเอาจาก สินสมรสแล้วจะทำให้คู่สมรสที่ไม่ได้ก่อหนี้ก็มีสิทธิร้องขอกันส่วนของตนจาก ทรัพย์สินที่เป็นสินสมรส ในส่วนของตนครึ่งหนึ่งออกมาได้
แต่ถ้าเป็นหนี้ร่วม เจ้าหน้าที่ตามคำพิพากษาที่ชนะคดี จะยึดสินส่วนตัวก่อนหรือสินสมรสก่อนก็ได้ และการยึดสินส่วนตัวจะยึดสินส่วนตัวของฝ่ายใดก็ได้ เพียงแต่ในการยึดสินส่วนตัวของฝ่ายใด เจ้าหน้าที่จะต้องฟ้องคู่สมรสทั้งสองฝ่ายเข้ามาด้วยกัน เพราะถ้าไม่ฟ้องเข้ามาด้วยกันก็จะไปยึดสินส่วนตัว ของฝ่ายที่ยังไม่ถูกฟ้องไม่ได้ เนื่องจากคำพิพากษาให้ชำระหนี้ดังกล่าวไม่ผูกพันคู่สมรสที่ไม่ได้ถูกฟ้องคดี
และกรณีที่ชายและหญิงเป็นหนี้กันเอง อันเป็นหนี้ส่วนตัวนั้น แม้ต่อมาชายหญิงคู่นี้ได้จดทะเบียนสมรส เป็นสามีภริยากัน หรืออาจเป็นหนี้ส่วนตัวขึ้นมาในระหว่างสมรส การที่คู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง แม้จะฟ้องคดีจนชนะคดีแล้ว แต่ก็ไม่สามารถไปยึดหรืออายัดทรัพย์สินของอีกฝ่ายหนึ่งได้ สามีภริยาจะยึดหรืออายัดทรัพย์กันเองได้เฉพาะกรณีที่กฎหมายบัญญัติไว้ เช่น เป็นหนี้อุปการะเลี้ยงดู 
ที่มา: http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=12672

ข้อแตกต่างระหว่างการขายผ่อนชำระ และการให้เช่าซื้อมีดังนี้

ข้อแตกต่างระหว่างการขายผ่อนชำระ และการให้เช่าซื้อมีดังนี้

1.กรรมสิทธิ์ในตัวสินค้า
- การขายผ่อนชำระ เป็นสัญญาซึ่งผู้ขาย โอนกรรมสิทธิ์ทันทีให้แก่ผู้ซื้อและผู้ซื้อตกลงว่าจะใช้ราคาทรัพย์สินนั้นให้แก่ผู้ขาย
- การเช่าซื้อ เป็นสัญญาซึ่งเจ้าของเอาทรัพย์สินออกให้เช่า และให้คำมั่นว่าจะขายทรัพย์สินนั้นหรือว่าจะให้ทรัพย์สินนั้นตกเป็นสิทธิแก่ ผู้เช่าโดยเงื่อนไขที่ผู้เช่าได้ใช้เงินเป็นจำนวนเท่านั้นเท่านึ้คราว

2.หนังสือสัญญา
- ตามประมวลกฏหมายแพ่งและพาณิชย์ได้กำหนดให้การขายแบบเช่าซื้อต้องทำสัญญาเป็น หนังสือมิฉะนั้นจะถือเป็นโมฆะ แต่สำหรับการขายโดยผ่อนชำระกฏหมายไม่ได้บังคับว่าต้องทำสัญญาเป็นหนังสือ ซึ่งจะทำหรือไม่ทำก็ได้ เว้นแต่การซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ จะต้องทำเป็นหนังสือ

3.การยกเลิกสัญญาและการยึดสินค้า
- การขายโดยผ่อนชำระกรรมสิทธิ์ได้ตกเป็นของผู้ซื้อแล้ว การฟ้องร้องจะบังคับให้ลูกหนี้ชำระเงินที่ยังขาดอยู่เท่านั้น ผู้ขายไม่มีสิทธิในตัวสินค้าเลย เว้นแต่ว่าได้มีข้อตกลงทำเป็นหนังสือสัญญาเอาไว้
- การขายโดยเช่าซื้อกฎหมายกำหนดไว้ว่า ในกรณีผิดนัดไม่ชำเงินสองคราวติดๆกัน หรือกระทำผิดสัญญาในข้อที่เป็นส่วนสำคัญ เจ้าของทรัพย์สินจะบอกเลิกสัญญาเสียก็ได้ 
 ที่มา: http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=12672

คดีหยุมหยิมหรือคดีมโนสาเร่

*คดีหยุมหยิมหรือคดีมโนสาเร่

โดย อณัญลักษณ์ ชัชวาลย์
คดีหยุมหยิมหรือคดีมโนสาเร่ ฟ้องเองได้นะ
สวัสดีท่านพ่อแม่พี่น้องทั้งหลายที่มีปัญหาด้านกฎหมายหรือไม่มีก็ตาม แต่อยากมีความรู้ด้านกฎหมาย ไว้ประดับความรู้ หรือเอาไว้พูดคุยกัน “ในสภากาแฟ ” ล้อมวงกันเข้ามาเร็วๆ วันนี้มีคำว่า "หยุมหยิม” “หรือ คำว่า“ มโนสาเร่ ” มานำเสนอ ที่จริงผู้เขียนนำเอาประสบการณ์จริงมาเล่า ต่างหาก เพราะเห็นว่ามีคนมาขอปรึกษามากอีกเรื่องหนึ่ง ก่อนอื่นต้องมาทราบความหมายของคำว่า “ หยุมหยิม” ก่อนว่าแปลว่าอะไร เพราะคำนี้ไม่มีในตัวบทกฎหมายแต่ประการใด ผู้เขียนนำมาจากไหน เพื่อไม่ให้เสียเวลาเข้าเรื่องเลยนะ พวกท่านทั้งหลายเคยได้ยินคำว่า “ มโนสาเร่ ” หรือไม่ ตามพจนานุกรมฉบับราชบัณฑิตยสถาน พ.ศ. 2525 ให้ความหมายไว้ว่า “ มโนสาเร่ ” หมายถึง น. เรื่องเบ็ดเตล็ดหยุมหยิม ( คำโบราณ ) เรียกคดีเล็กน้อยว่า “ คดีมโนสาเร่ ”

ตามประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่ง บัญญัติ เรื่อง “ คดีมโนสาเร่ ” ไว้ในมาตรา 189 ถึงมาตรา 196

แต่เราๆท่านๆ มารู้เกี่ยวกับคดีนี้โดยสังเขปกันดีกว่า “ คดีมโนสาเร่ ” ที่แก้ไขครั้งล่าสุดปี พ.ศ.2546 มาตรา 189 บัญญัติว่า

(1) คดีที่มีคำขอให้ปลดเปลื้องทุกข์อันอาจคำนวณเป็นราคาเงินได้ ไม่เกินสามแสนบาทหรือไม่เกินจำนวนที่กำหนดในพระราชกฤษฎีกา

(2) คดีฟ้องขับไล่บุคคลใดๆ ออกจากอสังหาริมทรัพย์อันมีค่าเช่าหรืออาจให้เช่าได้ในขณะยื่นฟ้องไม่เกิน เดือนละสามหมื่นบาท หรือไม่เกินจำนวนที่กำหนดในพระราชกฤษฎีกา

บางคนยังสงสัยว่า “ คดีมโนสาเร่” คือคดีประเภทไหนเอย ขออธิบายให้เข้าใจง่ายๆ ดังนี้ (1) คดีที่มีคำขอให้ปลดเปลื้องทุกข์อันไม่อาจคำนวณเป็นราคาเงินได้ไม่เกินสามแสน บาท ก็คือ คดีใดๆก็ได้ที่มีทุนทรัพย์ที่ยื่นฟ้องต่อศาลไม่เกิน 300,000 บาท ( สามแสนบาท) เช่นในคดี กู้ยืมเงินซึ่งผู้ให้กู้ฟ้องผู้กู้ให้คืนเงินที่กู้ไป เพราะทวงถามอย่างไรก็ไม่ยอมใช้คืนเพราะว่าไม่มี หรืออาจจะเบี้ยวเพราะว่าต้องนำเงินไปให้ภรรยาน้อยก่อนก็ว่ากันไป ซึ่งถ้าจำนวนเงินที่กู้ยืมกันไปรวมดอกเบี้ยจนถึงวันฟ้องเบ็ดเสร็จแล้วไม่ เกินสามแสนบาทก็เป็น “ คดีมโนสาเร่ “ หรือผิดสัญญาบัตรเครดิต หรือผิดสัญญาเช่าซื้อ, เช่าทรัพย์ , ละเมิด, เรียกค่าเสียหาย หรือการฟ้องเรียกสังหาริมทรัพย์ (ทรัพย์ที่สามารถเคลื่อนที่จากที่หนึ่งไปยังที่หนึ่งได้) เช่น โทรทัศน์, วิทยุ, รถยนต์ ฯลฯ ฟ้องขอให้จำเลยส่งมอบทรัพย์ดังกล่าว ราคา ไม่เกินสามแสนบาท ให้แก่โจทก์ตามสัญญาซื้อขาย ถือว่าเป็น” คดีมโนสาเร่ “ หรือทรัพย์ที่เรียกร้องอาจจะเป็นอสังหาริมทรัพย์ (ทรัพย์ที่เคลื่อนที่ไม่ได้) เช่นฟ้องขอบังคับให้จำเลยจดทะเบียนโอนกรรมสิทธิ์ในที่ดินเนื้อที่เท่าไรก็ ว่ากันไป แต่ราคาไม่เกิน สามแสนบาท ถือว่าเป็นคดี “ คดีมโนสาเร่ ” เช่นกัน

(2) คดีที่ฟ้องขับไล่บุคคลใดๆออกจากอสังหาริมทรัพย์ อันมีค่าเช่าหรืออาจให้เช่าได้ในขณะยื่นคำฟ้องไม่เกินเดือนละสามหมื่นบาท หรือไม่เกินจำนวนที่กำหนดไว้ในพระราชกฤษฎีกา อสังหาริมทรัพย์ ได้แก่ ที่ดิน, โรงเรือนพักอาศัย, อาคารสำนักงาน, อาคารเก็บสินค้า, ฯลฯ แต่มีเรื่องน่า แปลกแต่จริง คนบางเช่าบ้าน, เช่าที่ดินเขาแล้ว แต่พอถึงกำหนดชำระค่าเช่า กลับไม่ชำระค่าเช่าดังกล่าว ซะอย่างงั้น ทำให้เจ้าของผู้ให้เช่า ต้องฟ้องขับไล่กันให้วุ่ยวาย แถมฟ้องไปแล้วก็อาจได้แต่คำพิพากษาไปนอนกอดแทนก็เป็นไปได้ เพราะจำเลยไม่มีเงินชดใช้ให้ หรือไม่ก็ต้องรอไปบังคับคดีภายใน 10 ปีนับแต่คำพิพากษาถึงทึ่สุด ถ้าเกิน 10 ปีแล้ว จำเลยไม่มีทรัพย์สินอะไรที่จะพอบังคับได้ ก็ถือว่า เวรกรรมของโจทก์ก็แล้วกันนะ! อย่าคิดมาก เดี๋ยวไม่สบาย ? ผู้เขียนอยากจะบอกผู้อ่านอีกอย่างหนึ่งว่าการฟ้องคดี มิใช่ว่าฝ่ายชนะคดีแล้ว จะได้รับการชดใช้ฯ เสมอไป เพราะบางที่จำเลยก็ไม่มีทรัพย์สินอะไรจะให้ยึดหรือบังคับคดีได้นะจะบอกให้ ( ฉะนั้น ควรฟ้องจำเลยที่มีฐานะ จะได้มีเงินจ่ายโจทก์ อุ๊ย! มายช่ายอย่างนั้น ล้อเล่น ) ว่าแต่จำเลยประเภทนี้ แถวบ้านผู้เขียน เรียกพวกนี้ว่า “ พวกดื้อแพ่ง ” ทำให้โจทก์หรือผู้ให้เช่าได้รับเสียหาย แต่ทำให้ทนายความมีงานทำ มีเงินใช้ได้ทุกวัน (หรือเปล่า) ในปัจจุบันคดีจำพวกนี้ ถ้าคิดค่าเช่ากันไม่เกินเดือนละสามหมื่นบาท ก็เป็น “ คดีมโนสาเร่ ” เช่นเดียวกัน

เมื่อทราบความหมายและลักษณะของคดีแล้ว ขั้นตอนต่อไปก็ต้องมาทราบว่า “ คดีมโนสาเร่ ” ต้องฟ้องที่ศาลไหน เพื่อไม่ให้เสียเวลามาเข้าเรื่องเลยดีกว่า “คดีมโนสาเร่ ” เป็นคดีที่อยู่ในอำนาจของศาลแขวงฯ หรือศาลจังหวัดในกรณีที่จังหวัดนั้นไม่มีศาลแขวงฯ แล้วเราจะทราบได้อย่างไรว่าจะฟ้องศาลแขวงฯที่ไหน ก็ต้องมาดูว่า ตามบทบัญญัติแห่งประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งมาตรา 4 กล่าวไว้ว่า

(1) คำฟ้องต้องเสนอต่อศาลที่จำเลย มีภูมิลำเนาอยู่ในเขตศาล หรือต่อศาลที่มูลคดีเกิดขึ้นในเขตศาลไม่ว่าจำเลยจะมีภูมิลำเนาอยู่ในราช อาณาจักรหรือไม่ ” และ มาตรา 4 ทวิ ที่บัญญัติว่า “คำฟ้องเกี่ยวด้วยอสังหาริมทรัพย์ หรือสิทธิอันเกี่ยวด้วยอสังหาริมทรัพย์ ให้เสนอต่อศาลที่อสังหาริมทรัพย์นั้นตั้งอยู่ในเขตศาล ไม่ว่าจำเลยจะมีภูมิลำเนาอยู่ในราชอาณาจักรหรือไม่ หรือต่อศาลที่จำเลยมีภูมิลำเนาอยู่ในเขตศาล ”

กล่าวโดยสรุปก็คือ คำฟ้องคดีมโนสาเร่ ต้องฟ้องศาลแขวงฯ ที่จำเลยมีภูมิลำเนาตามบัตรประจำตัวประชาชนหรือสำเนาทะเบียนบ้านของจำเลย ตั้งอยู่ ส่วนศาลแขวงฯที่มูลคดีเกิด หมายถึงภูมิลำเนาที่ทำสัญญากัน ขอยกตัวอย่าง เช่น จำเลยซึ่งมีภูมิลำเนาอยู่ที่จังหวัดเชียงใหม่ มาทำสัญญากู้ยืมเงินโจทก์ที่กรุงเทพฯ โดยมีทุนทรัพย์ที่กู้ยืมกัน ไม่เกิน 300,000 บาท จะเห็นว่าจังหวัดเชียงใหม่เป็นภูมิลำเนาของจำเลย ส่วนกรุงเทพฯ เป็นที่ที่มูลคดีเกิดหรือสัญญากู้ยืมเกิดขึ้น ดังนั้น ถ้าจำเลยผิดสัญญากู้ยืมดังกล่าว โจทก์สามารถจะนำคดีมาฟ้องได้ที่จังหวัดเชียงใหม่ซึ่งเป็นภูมิลำเนาของจำเลย หรือที่กรุงเทพฯ ซึ่งเป็นที่ซึ่งมูลคดีเกิดหรือที่ทำสัญญากันก็ได้

เมื่อทราบว่าจะนำคดีไปฟ้องที่ไหนแล้ว ท่านทั้งหลายก็คงสงสัยว่าจะฟ้องอย่างไรเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร การฟ้องก็ฟ้องได้ 2 แบบ คือ จ้างให้ทนายดำเนินการฟ้องให้เลย หรืออีกแบบไปฟ้องด้วยวาจาด้วยตนเองที่ศาลแขวงฯ ทั้งนี้ต้องนำพยานหลักฐานที่เกี่ยวข้อง ไปประกอบการฟ้องด้วย โดยไปแจ้งต่อเจ้าหน้าที่ประชาสัมพันธ์ของศาลแขวงฯ นั้น ว่าต้องการฟ้องคดีส่วนแพ่งหรือคดีมโนสาเร่ ซึ่งมีทุนทรัพย์ไม่เกิน 300,000 บาท ไม่มีเงินจ้างทนายความ ( แต่ไม่ใช่อยากจนนะ! ) เจ้าหน้าที่ศาลโดยนิติกรประจำศาลจะดำเนินการให้ ทั้งนี้ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดี ก็มี ดังนี้ค่าธรรมเนียมศาลเรื่องละ 200 บาท และค่านำหมายให้แก่จำเลยหรือค่าใช้จ่ายอื่นๆอีกต่างหาก แต่คงไม่เกิน 1,000 บาท(หนึ่งพันบาท) ต่อเรื่อง ส่วนการดำเนินคดีในชั้นพิจารณาก็เป็นไปโดยรวดเร็ว เช่นกัน กล่าวคือ

เมื่อโจทก์ยื่นฟ้องแล้ว ศาลต้องนัดพิจารณาเพื่อไกล่เกลี่ยให้คู่ความตกลงหรือประนีประนอมยอมความกัน เป็นอันดับแรกตามมาตรา 193 แห่งประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่ง บัญญัติว่า “ ในคดีมโนสาเร่ ให้ศาลกำหนดวันนัดพิจารณาโดนเร็วและออกหมายเรียกไปยังจำเลย ในหมายนั้นให้จดแจ้งประเด็นแห่งคดีและจำนวนทุนทรัพย์หรือราคาที่เรียกร้อง และข้อความว่าให้จำเลยมาศาลเพื่อการไกล่เกลี่ย ให้การ และสืบพยานในวันเดียวกัน และให้ศาลสั่งให้โจทก์มาศาลในวันนัดพิจารณานั้นด้วย

ในวันพิจารณา เมื่อโจทก์และจำเลยมาพร้อมกันแล้ว ให้ศาลไกล่เกลี่ยให้คู่ความได้ตกลงกันหรือประนีประนอมยอมความกันในข้อที่ พิพาทนั้นก่อน

ถ้าคู่ความไม่อาจตกลงกันหรือไม่อาจประนีประนอมยอมความกันได้ และจำเลยยังไม่ได้ยื่นคำให้การ ให้ศาลสอบถามคำให้การของจำเลย โดยจำเลยจะยื่นคำให้การเป็นหนังสือ หรือจะให้การด้วยวาจาก็ได้ ในกรณียื่นคำให้การเป็นหนังสือ ให้นำมาตรา 191 วรรคสอง มาใช้บังคับโดยอนุโลม ในกรณีให้การด้วยวาจาให้ศาลบันทึกคำให้การรวมทั้งเหตุแห่งการนั้นไว้ อ่านให้จำเลยฟังแล้วให้จำเลยลงลายมือชื่อไว้เป็นสำคัญ

ถ้าจำเลยไม่ให้การตามวรรคสาม ให้ศาลมีอำนาจใช้ดุลพินิจมีคำสั่งไม่ยอมเลื่อนเวลาให้จำเลยยื่นคำให้การ และดำเนินการพิจารณาคดีต่อไป โดยถือว่าจำเลยขาดนัดยื่นคำให้การ”

ฉะนั้น เมื่อเป็น “ คดีหยุมหยิม” หรือ “ คดีมโนสาเร่” ดังนั้นแล้ว ท่านทั้งหลายที่มีคดีหรือมีญาติพี่น้องที่มีคดีประเภทที่กล่าวไว้ข้างต้น หรือทุนทรัพย์ที่ฟ้องไม่เกินสามแสนบาท ให้สันนิษฐานไว้ก่อนว่าเป็น “ คดีมโนสาเร่” ซึ่งท่านทั้งหลายฯ ก็สามารถไปฟ้องคดีเองโดยใช้บริการจากศาลแขวงฯ ได้ ทั้งนี้เพื่อความสะดวก รวดเร็ว ประหยัดเวลาและที่สำคัญประหยัดค่าใช้จ่าย และที่สำคัญที่สุดของที่สุดคือประหยัดเงินในกระเป๋าของท่านทั้งหลายด้วยนะสิ เขียนมาตั้งนาน หวังว่าท่านทั้งหลายคงเข้าใจ และสามารถนำไปใช้ประโยชน์ได้ไม่มากก็น้อย นะจ๊ะ พบกันใหม่ฉบับ

ที่มา:http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=12672
นางอณัญลักษณ์ ชัชวาลย์
ทนายประจำศูนย์นิติศาสตร์

"นิยาม" ของคำว่า Hair-cut คืออะไร?

"นิยาม" ของคำว่า Hair-cut คือ

การจ่ายชำระมูลหนี้ ที่เรามีค้างจ่ายไว้กับเจ้าหนี้ โดยมีข้อตกลงเจรจา เป็นการนำเสนอที่จะลดมูลหนี้ที่คงค้างกันอยู่ ว่าจะมีการลดหนี้ให้เท่าไหร่?
โดยคิดจากมูลหนี้ที่คงค้าง จากยอด ณ.ปัจจุบัน
ซึ่งส่วนมากทางเจ้าหนี้ควรจะเป็นผู้เสนอ ว่าจากมูลหนี้ที่คงค้างอยู่ ณ.ปัจจุบัน จะลดหนี้ให้เท่าไหร่? โดยการแจ้งเป็นตัวเลข ว่าจะลดให้กี่บาท หรือกี่เปอร์เซนต์ (ซึ่งส่วนมากจะเสนอตัวเลขเป็นเปอร์เซนต์)
ยกตัวอย่างเช่น มีหนี้คงค้างอยู่ ณ.ปัจจุบันเป็นจำนวนเงิน 100,000.-บาท (หนึ่งแสนบาท) ทางเจ้าหนี้เสนอมาว่า จะลดหนี้ให้เป็นจำนวน 30% ก็หมายถึง ทางเจ้าหนี้พึงพอใจที่จะเรียกเก็บเงินคืนเพียงแค่ 70,000.-บาท (70%) เท่านั้น...ส่วนอีก 30,000.-บาท (30%) นั้น...ทางเจ้าหนี้ลดหนี้ให้ ด้วยเหตุผลต่างๆดังนี้

- ขี้เกียจทวงแล้วโว้ย...ทวงเท่าไหร่ก็ไม่ยอมจ่ายสักที
- ทางเจ้าหนี้ตัดเป็น NPL (หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้) หรือตัดเป็นหนี้"ศูนย์"ไปแล้ว
- ไม่อยากตั้งทุนสำรองหนี้"ศูนย์" ตามข้อตกลงของ MOU และตามคำสั่งของ ธปท. เพราะต้องตั้งเงินสำรองเอาไว้ 100,000.-บาท (เป็นการตั้งสำรองหนี้"ศูนย์"ในอัตรา 100% ของมูลหนี้ที่เสีย) ด้วยเหตุผลที่ว่า สู้เอาเงินที่ตั้งสำรองจำนวนนี้ ไปปล่อยกู้ใหม่ให้กับลูกหนี้รายอื่นๆ ยังได้กำไรจากการขูดรีดอัตราดอกเบี้ยกับลูกหนี้รายใหม่อื่นๆ มากกว่าการเอาเงินมาตั้งสำรองหนี้"ศูนย์"แบบนี้โดยไม่ได้อะไรขึ้นมา แถมยังได้เงินสดคืนมาจากเราอีก 70,000.-บาท เพื่อนำไปปล่อยกู้ให้กับลูกค้ารายอื่นๆอีกด้วย
- ทางเจ้าหนี้ "กลัว" แพ้คดี ถ้าถึงขั้นการฟ้องร้องต่อศาล เพราะตัวเองมีการหมกเม็ด และโกงอัตราดอกเบี้ยของลูกหนี้ไว้เพียบ...ดังนั้น ถ้าวันนี้ ได้เงินคืนกลับมาบ้างบางส่วน ก็ยังดีกว่าที่ได้คืนมาน้อย หรือไม่ได้เลยในชั้นศาล ถ้าตัวเองฟ้องแล้วแพ้คดี (ตามสุภาษิตที่ว่า...กำขี้...ดีกว่ากำตด)
- ทางเจ้าหนี้กลัวว่าลูกหนี้จะเป็นอะไรไป...เนื่องจากการคิดสั้นของลูกหนี้... เหตุจากมีหนี้สินเยอะ เพราะถ้าลูกหนี้เป็นอะไรไป (หมายถึง ล้มหายตายจากไป) หนี้ดังกล่าว จะเป็นหนี้ศูนย์ทันที และจะไปฟ้องร้องกับใครก็ไม่ได้ เนื่องจากเป็นหนี้สินส่วนบุคคล ไม่เกี่ยวกับบุคคลอื่น ดังนั้น ถ้าอยากจะฟ้องต่อ ต้องตายตามลูกหนี้ เพื่อไปฟ้องต่อจากท่านยมบาลเอาเอง (แล้วใครมันยอมจะฆ่าตัวตายเพื่อไปตามทวงหนี้ต่อล่ะ)
- เจ้าหนี้ได้รับเงินคืนตามที่ตัวเองพึงพอใจแล้ว โดยคิดจากส่วนต่างที่หักจากค่าคอมมิชชั่นในการทวงหนี้ออกไป...ตัวอย่างเช่น ...เจ้าหนี้มีการตั้งค่าหัวในการทวงหนี้เราไว้ที่ 30% หากสำนักงานทวงหนี้ใดๆสามารถทวงหนี้เราได้...แบบว่า...ถ้าสมมุติว่า สำนักงานทวงหนี้ "ชั่ว"คอลเลคชั่น สามารถทวงหนี้เราได้ที่ 100,000.-บาท ดังนั้น สำนักงาน"ชั่ว"คอลเลคชั่น...รับเอาค่าคอมมิชชั่นไปเลย 30,000.-บาท เพื่อเป็นค่าแรงในการทวงหนี้ ส่วนทางเจ้าหนี้พอใจที่จะเอาเงินคืนเพียงแค่ 70,000.-บาทเท่านั้นก็พอ ถ้าเป็นเช่นนั้น สู้เราไปจ่ายชำระหนี้ให้กับทางเจ้าหนี้โดยตรง ไม่ดีกว่าเหรอ? (โดยไม่จ่ายผ่านสำนักงานทวงหนี้) ทางเจ้าหนี้ก็พอใจในการรับเงินคืนเหมือนกัน เพราะถึงอย่างไรทางเจ้าหนี้ก็มีความต้องการที่จะได้รับเงินคืนเพียงแค่ 70,000.-บาทอยู่แล้วนี่ โดยไม่สนใจว่าจะได้เงินคืนมาจากใครหรือด้วยวิธีใดก็ตาม
- ทางเจ้าหนี้มีการขายหนี้ของเรา ให้กับสำนักงานทวงหนี้ข้างนอก ในราคาถูกๆไปแล้ว เนื่องจากขี้เกียจตั้งทุนสำรองหนี้"ศูนย์" (อาจขายหนี้ไปประมาณสัก 2-3 หมื่นบาท) เพื่อให้สำนักงานข้างนอกไปทวงต่อเอาเองแล้วแต่จะได้ ดังนั้น ถ้าสำนักงานทวงหนี้เสนอราคาให้เรา 70,000.-บาทในการทำ Hair-cut...มันเองก็ยังได้กำไรจากส่วนต่างนี้ตั้ง 4-5 หมื่นบาท)
- เจ้าหนี้รีบลดราคาในการทำ Hair-cut ให้...ด้วยราคาที่งามมาก เนื่องจากคดีขาดอายุความในการฟ้องร้องไปแล้ว

ด้วยเหตุผลต่างๆ ตามที่กล่าวมานี้ จึงเกิดกระบวนการที่เรียกกันว่า Hair-cut เกิดขึ้น

แต่กระบวนการ Hair-cut นี้ มิได้เกิดขึ้นได้โดยง่าย
ต้องผ่านการบ่มระยะเวลามายาวนานพอสมควร โดยมีสูตรดังนี้
ยิ่งหยุดจ่ายนานเท่าไหร่...หนี้ก็ยิ่งเน่ามากขึ้นเท่านั้น หนี้ยิ่งเน่ามากเท่าไหร่...ก็ยิ่งได้ส่วนลดมากขึ้นเท่านั้น

หลายๆคนชอบเข้ามาตั้งคำถามที่ว่า
หยุดจ่ายมาได้ 3 เดือนแล้วครับ...จะได้ส่วนลดแล้วหรือยังครับ และถ้าได้ลด จะได้ส่วนลดกี่เปอร์เซนต์ครับ
คำตอบที่ชัดเจนคือ
ยัง!...และไม่มีทางที่จะเป็นไปได้เลย
เพราะการหยุดจ่ายเพียงแค่ 2-3 เดือน มันเป็นเพียงแค่บันไดก้าวแรกไปสู่กระบวนการ Hair-cut เท่านั้นเอง
การ Hair-cut ที่แท้จริง มันต้องหยุดจ่ายนาน 8-10 เดือนขึ้นไปเป็นอย่างน้อย หรือบางทีอาจต้องรอจนถึงขั้นได้รับหมายศาลแล้วนั่นแหละ
จึงมีคำถามต่อมาอีกว่า...
แล้วถ้าเช่นนั้น ต้องหยุดจ่ายนานเท่าไหร่? ถึงจะได้รับหมายศาลล่ะ?
คำตอบก็คือ
โดยทั่วไปแล้ว ประมาณ 1 ปีครับ
แต่บางราย...ก็นานเกินกว่า 1 ปีนะครับ
ยกเว้น "ซิตี้แบงค์" เพียงรายเดียวที่ฟ้องเร็วที่สุด (เฉพาะรายนี้เพียงรายเดียวเท่านั้น ที่ฟ้องเร็วมาก) โดยหยุดจ่ายประมาณ 4-6 เดือนก็ฟ้องแล้ว...ขอย้ำว่า...เป็นรายเดียวที่ฟ้องเร็วที่สุด...แต่รายนี้ ถ้าเราได้รับหมายศาลแล้ว...ก็จะได้รับข้อเสนอราคา Hair-cut ที่งามสุดๆเหมือนกัน

แต่ทั้งนี้...ไม่ว่าจะเป็นรายไหนๆ เงื่อนไขของการ Hair-cut ก็เหมือนๆกันหมดทั้งนั้น คือ
การเสนอส่วนลดให้ โดยต้องจ่ายชำระคืนเพียงงวดเดียวเท่านั้น
ไม่มีการผ่อนโดยเด็ดขาด
สำหรับส่วนลดที่ทางเจ้าหนี้เสนอมาให้ ก็มีตั้งแต่ 30% , 40% , 50% , 60% , 70% แล้วแต่เงื่อนไขการเจรจา , เทคนิคการต่อรอง และระยะเวลา
เพียงแต่อยากให้มองว่า เงื่อนไขที่ทางเจ้าหนี้เสนอมานั้น เราจ่ายไหวไหม? น่าสนใจและรับได้หรือเปล่า? อย่าไปมองเพียงแค่ต้องการให้ได้ส่วนลดเยอะๆเพียงอย่างเดียวเท่านั้น ให้พิจารณาว่าถ้าเราจ่ายไปแล้ว เราลดเจ้าหนี้ไปอีกหนึ่งราย(ได้ลดศัตรูในการทวงหนี้ไปแล้วอีกหนึ่งที่) ที่เหลือก็ค่อยๆมาปลดหนี้ทีละรายต่อไป ตามกำลังและความสามารถ (แต่ต้องจ่ายไหวจริงๆนะ ห้ามไปกู้หนี้ยืมสินที่ต้องเสียดอกเบี้ยจากที่อื่นมาปิด Hair cut อีก มิฉะนั้น มันจะไม่มีวันจบสิ้น) ถ้าสามารถทำได้เช่นนี้ ก็จะสามารถปลดหนี้ได้โดยเร็ววัน

และสุดท้ายแล้ว สำหรับคำว่า Hair-cut
Hair-cut สามารถทำได้ตลอด ทุกช่วงเวลาหลังจากที่"หนี้"ของเรา"เน่า"แล้ว...ไม่ว่าจะเป็น
- ก่อนได้รับหมายฟ้อง (แต่ต้องหยุดจ่ายนานๆ หลายๆเดือนซะก่อนนะ)
- ได้รับหมายฟ้องแล้ว แต่ยังไม่ถึงวันที่ต้องไปขึ้นศาล
- ขึ้นศาลแล้ว แต่ยังอยู่ในระยะเวลาระหว่างการต่อสู้คดี โดยรอขึ้นศาลอีกครั้งในนัดหน้านัด หรือนัดต่อไป (แต่ยังไม่ได้พิพากษา)
- พิพากษาแล้ว รอการจ่ายชำระเงินคืนตามคำพิพากษา
- พิพากษาแล้ว และอยู่ในระหว่างการถูกอายัติเงินเดือน หรืออายัติทรัพย์สิน
เห็นไหมล่ะครับ ว่า Hair-cut สามารถทำได้ตลอดชีพจริงๆ
แต่การ Hair-cut ที่ได้ราคางามที่สุด (หรือที่เรียกว่า "นาทีทอง") นั้น...มักจะอยู่ในช่วงของเวลาดังต่อไปนี้
- หยุดจ่ายนานเกิน 10 เดือนขึ้นไป
- ได้รับหมายฟ้องแล้ว แต่ยังไม่ถึงวันที่ต้องไปขึ้นศาลในนัดแรก
- ขึ้นศาลแล้ว แต่ยังอยู่ในระยะเวลาระหว่างการต่อสู้คดี อีกหลายนัด (ยังไม่ได้พิพากษา)
ถ้่าพ้นกำหนดช่วงเวลาดังกล่าวนี้ไปแล้ว โปรโมชั่น "นาทีทอง" อาจหมดไป แต่ก็ไม่ได้หมายความว่า จะ Hair-cut ไม่ได้...เพียงแต่ว่า อาจไม่ได้ราคางามๆตามโปรโมชั่นของ "นาทีทอง" ก็เท่านั้นเอง
และที่สำคัญ การทำ Hair-cut จะต้องให้ทางเจ้าหนี้ทำเอกสารยืนยัน การปลดหนี้ หรือหมดซึ่งภาระหนี้ ซึ่งกันและกัน ด้วยทุกครั้ง โดยเราต้องได้รับหนังสือยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรจากทางเจ้าหนี้ ก่อนที่จะทำการจ่ายชำระ Hair-cut ใดๆ
ถ้ายังไม่ได้รับหนังสือยืนยันนี้ก่อน
ห้ามจ่ายโดยเด็ดขาด...!
ถูกหลอกให้จ่ายเงินเข้าไปก่อน โดยโกหกว่าจะยอมเสนอ Hair-cut ให้
ด้วยคำพูด หรือรับปากทางโทรศัพท์ แต่แล้วก็ไม่ยอมทำ Hair-cut ให้จริงๆ
โดนหลอกมาหลายรายแล้วนะครับ...ขอเตือน...
ที่มา:โดยนกกระจอกเทศ http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=12672

อายุความในการฟ้องสำหรับ "หนี้" ที่ผิดนัดชำระ

อายุความ
อายุความในการฟ้องสำหรับ "หนี้" ที่ผิดนัดชำระ...ให้นับจาก
วันที่ผิดนัดชำระครั้งสุดท้าย...จนถึงวันที่ฟ้องคดี

ที่ผ่านมาส่วนใหญ่...เรามักจะเข้าใจกันว่า
ให้นับจากวันที่จ่ายค่างวดเป็นครั้งสุดท้าย...จนถึงวันที่ฟ้อง
ซึ่งเป็นการเข้าใจที่ ผิด ครับ

อย่าลืมนะครับ ภาษาของกฏหมายเขียนเอาไว้ว่า
นับจากวันที่ผิดนัดชำระครั้งสุดท้าย จนถึงวันที่ฟ้อง

ทีนี้เรามาตีความกันสักหน่อยนะครับ
คำว่า วันที่ผิดนัดชำระหนี้ครั้งสุดท้าย ไม่ได้หมายถึงวันที่จ่ายชำระเงินเป็นครั้งสุดท้ายนะครับ
เพราะการที่เราจ่ายเงินไปในครั้งสุดท้ายนั้น...เรายังไม่ได้ผิดสัญญา ดังนั้น อายุความก็จะยังไม่เริ่มนับ

ความหมายของคำว่า “ผิดนัดชำระสัญญา” ก็คือ...เมื่อถึงวันที่เราจะต้องจ่ายคืนเงินกู้ตามสัญญาที่ได้ระบุไว้ แต่เรากลับมิได้จ่ายตามวันที่ได้กำหนดไว้สัญญา...นั่นแหละ...จึงจะถือได้ว่า “เริ่มผิดนัดชำระตามสัญญา”

ขออนุญาตสมมุติตัวอย่างให้ดูสักกรณีหนึ่งนะครับ จะได้เข้าใจได้ชัดเจนยิ่งขึ้น
นาย ก. ได้ไปทำการกู้เงินจาก ธนาคาร A มาเป็นจำนวนเงิน XX,XXX บาท ซึ่งกำหนดให้ผ่อนจ่ายคืนทั้งหมด 24 งวดๆละ 1,000.-บาท โดยต้องผ่อนจ่ายคืนไม่เกินวันที่ 8 ของทุกๆเดือน
นาย ก. ได้รับเงินกู้มาแล้ว ในวันที่ 9/ก.ค./ 2550...ซึ่งหลังจากนั้น นาย ก. ได้ผ่อนจ่ายชำระคืนไปแล้ว เป็นบางงวด ดังนี้
งวดที่1_____จ่าย 1,000.-บาท_____วันที่จ่าย 8/ส.ค./2550
งวดที่2_____จ่าย 1,000.-บาท_____วันที่จ่าย 7/ก.ย./2550
งวดที่3_____จ่าย 1,000.-บาท_____วันที่จ่าย 6/ต.ค./2550
งวดที่4_____จ่าย 1,000.-บาท_____วันที่จ่าย 7/พ.ย./2550
งวดที่5_____ซึ่ง นาย ก. ควรจะต้องจ่ายค่าผ่อนชำระ 1,000.-บาท ไม่เกินวันที่ 8/ธ.ค./2550 ตามสัญญา แต่ นาย ก. เริ่มประสพปัญหาเรื่องเงินหมุน (ไม่มีเงินจ่าย) จึงเริ่มหยุดจ่าย...นับตั้งแต่วันที่ 8/ธ.ค./2550 เป็นต้นมา...จนถึงปัจจุบัน
วันที่ 8/ธ.ค./2550 นี่แหละครับ ที่ถือว่า นาย ก. ได้เริ่มผิดนัดชำระตามสัญญา
ส่วนจะไปอ้างว่า วันที่ 7/พ.ย./2550 เป็นวันที่ นาย ก. ได้เริ่ม “ผิดนัดชำระตามสัญญา” เพราะว่าเป็น “การจ่ายชำระเงินเป็นครั้งสุดท้าย” มิได้...เพราะถือได้ว่า นาย ก. ยังมีการจ่ายชำระเงินในวันที่ 7/พ.ย./2550 ตามสัญญาอยู่ จึงไม่ได้เป็นการผิดนัดตามสัญญาแต่อย่างใด จนกว่าจะถึงรอบบิลในการชำระเงินครั้งต่อไป
ที่ผมหยิบยกเอาประเด็นนี้ขึ้นมาเสริม เพราะเกรงว่าอาจส่งผลต่อการสู้ต่อคดีของลูกหนี้บางท่าน ที่ยังไม่เข้าใจในการตีความของกฏหมาย
เช่น...ถ้าลูกหนี้ถูกฟ้องเรื่อง”หนี้บัตรเครดิต”...ซึ่งได้หยุดจ่ายมาเป็น เวลา 24 เดือน (2 ปี) พอดี โดยที่ตัวลูกหนี้เอง ใช้วิธีคำนวนระยะเวลา จากวันที่เริ่มหยุดจ่ายจนถึงวันที่ฟ้อง และได้อ้างข้อมูลดังกล่าวนี้ต่อศาลว่า “คดีขาดอายุความ” เพื่อที่จะให้ศาล “ยกฟ้อง” ให้
แต่ถ้าทนายฝ่ายโจทก์กล่าวแย้งว่า “ยังไม่ขาดอายุความ” ตามเหตุผลที่ผมได้ยกตัวอย่างในเรื่อง นาย ก. ให้ศาลพิจารณา...จะทำให้คดีที่ถูกฟ้องร้องนี้ มีระยะเวลาในการ”ผิดนัดชำระสัญญา” เพียงแค่ 23 เดือน (1 ปี กับอีก 11 เดือน) เท่านั้น...ดังนั้น คดีนี้จึงไม่ขาดอายุความ และอาจส่งผลให้ลูกหนี้ถูกตัดสิน “แพ้คดี” เนื่องจากการสู้ความ "ผิดประเด็น" ก็เป็นได้
ดังนั้น สำหรับเพื่อนสมาชิกที่จะใช้ “เงื่อนไขของ การผิดนัดชำระตามสัญญา” สำหรับต่อสู้คดีในเรื่อง “ขาดอายุความ” ให้พิจารณาถึงส่วนนี้ด้วยนะครับ

สำหรับอายุความของหนี้สินประเภทต่างๆ...เท่าที่ผมได้เคยสอบถามกับผู้รู้กฏหมาย...ได้ความมาตามนี้ครับ
หนี้บัตรเครดิต...อายุความในการฟ้อง หลังจากมีการผิดนัดชำระตามสัญญา = 2 ปี
หนี้เงินกู้ หรือสินเชื่อ...อายุความในการฟ้อง หลังจากมีการผิดนัดชำระตามสัญญา = 5 ปี
สัญญาเช่าซื้อ...อายุความในการฟ้อง หลังจากมีการผิดนัดชำระตามสัญญา = 3 ปี

คำว่า คดีขาดอายุความ มีความหมายว่า "ไม่สามารถเอาผิดได้ตามกฏหมายที่บัญญัติไว้"...แต่ไม่ได้หมายความว่า ฟ้องไม่ได้ หรือห้ามฟ้อง นะครับ...กล่าวคือถ้าอยากจะฟ้องก็ฟ้องไป แต่ฟ้องแล้วก็ไม่สามารถเอาผิดกับจำเลยได้
ดังนั้น ถ้ามันรู้ว่า...คุณเองก็พอมีความรู้ในเรื่อง "คดีขาดอายุความ"...มันจึงไม่ฟ้องดีกว่า...เสียเงินและเสียเวลาในการฟ้องไป เปล่าๆ...แต่มันจะใช้วิธีในการทวงหนี้แบบนี้ไปเรื่อยๆแทน เพราะกฏหมายไม่ได้ระบุไว้นี่ครับว่า ถ้าไม่ฟ้องแล้วห้ามทวงหนี้โดยเด็ดขาด
ที่มา: โดยคุณนกกระจอกเทศ  http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=12672

ความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับเครดิตบูโร

ความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับเครดิตบูโร
จาก web บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ

ข้อมูลที่เก็บเครดิตบูโรจะเก็บรวบรวมเฉพาะข้อมูลของการ
ชำระสินเชื่อหรือบัตร

เครดิต ซึ่งข้อมูลนี้จะประกอบไปด้วย ข้อมูลส่วนที่บ่งชี้ตัวบุคคล เช่น ชื่อ ทีอยู่ เลขประจำตัวประชาชน และอีกส่วนหนึ่ง
เป็นประวัติการชำระ

สินเชื่อ และการชำระบัตรเครดิต รวมเรียกว่า "รายงานข้อมูลเครดิต"

รายงานข้อมูลเครดิตจะมีการบันทึกและจัดเก็บวงเงินยอดหนี้
คงค้าง

รวมถึงประวัติการผิดนัดชำระในแต่ละสิ้นเดือนย้อนหลังไม่เกิน 36 เดือน

ข้อมูลเครดิตในฐานข้อมูลมิใช่เป็นแบล็กลิสแต่อย่างใด
จะเป็นการรายงานประวัติการผ่อนชำระตามความเป็นจริง
และในกรณีที่มีการประนอมหนี้และผ่อนชำระ โดยไม่เคย
ค้างชำระ ธนาคารก็จะรายงานเป็นปกติ เพราะสามารถชำระหนี้
ได้ตามเงื่อนไขใหม่ ในกรณีที่ถูกฟ้องศาลหรือขายทอดตลาด
สถาบันการเงินส่วนใหญ่จะส่งข้อเท็จจริงดังกล่าวมาบันทึกใน
ระบบฐานข้อมูลของบริษัทด้วย

ข้อมูลเครดิตในฐานข้อมูลมิใช่เป็นแบล็กลิสแต่อย่างใด
จะเป็นการรายงานประวัติการผ่อนชำระตามความเป็นจริง และใน
กรณีที่มีการประนอมหนี้และผ่อนชำระ โดยไม่เคย
ค้างชำระ ธนาคารก็จะรายงานเป็นปกติ เพราะสามารถชำระหนี้
ได้ตามเงื่อนไขใหม่ ในกรณีที่ถูกฟ้องศาลหรือขายทอดตลาด
สถาบันการเงินส่วนใหญ่จะส่งข้อเท็จจริงดังกล่าวมาบันทึกใน
ระบบฐานข้อมูลของบริษัทด้วย

ปัจจุบันนี้ประวัติการชำระค่าโทรศัพท์มือถือยังไม่ถูกนำส่งมาที่
บริษัทข้อมูลเครดิต จึงไม่มีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อ
ปัจจุบันยังไม่มีการนำส่งข้อมูลจากกองทุนกู้ยืมเพื่อการศึกษาเข้ามาในระบบข้อมูลเครดิต
สามารถตรวจสอบข้อมูลเครดิตได้ด้วยตัวท่านเอง ผ่าน ธนาคารนครหลวงไทย ทุกสาขาทั่วประเทศได้
ที่มา:โดยคุณเพื่อนกัน http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=12672

ใครถูกทวงหนี้โหดมาทางนี้

	ปัจจุบันมูลนิธิฯ และกรรมการได้รับข้อมูลจากหลายๆ ด้าน และประสพกับตัวเองก็มี ว่าการทวงหนี้โหดมันกลับมาอีกแล้ว ฉะนั้นถ้าใครถูกทวงหนี้โหดทุกรูปแบบต่อไปนี้ให้ทำดังนี้ 1.เรียบเรียงรายละเอียดที่ถูกกระทำให้ครบถ้วน ชื่อ - นามสกุลของคุณ ชื่อของคนที่ทวงหนี้คุณ อ้างเป็นอะไรก็ระบุมาให้ครบ (เช่นอ้างเป็นตำรวจก็ถามยศ, อยู่สถานีตำรวจไหน, อ้างเป็นเจ้าพนักงานบังคับคดีก็ถามซะให้รู้ว่า อยู่กรมบังคับคดีไหน, อ้างเป็นทนายก็ถามเลขที่ใบอนุญาตว่าความ, อ้างเป็นผู้ใหญ่บ้าน - กำนันก็ถามซะให้รู้ว่าอยู่ตำบลไหน อำเภอไหน จังหวัดไหน, อ้างเป็นอบต., อบจ.ก็เหมือนกัน) ชื่อสถาบันที่เป็นเจ้าหนี้ของคุณ เหตุการณ์ที่ถูกกระทำให้ละเอียด วัน เวลา เรียบเรียงให้ครบถ้วน ระบุพฤติกรรมให้หมด 2.ส่งเมล์มาที่ pig_evil@hotmail.comหรือ smbuyer@hotmail.com สองเมล์นี้เมล์แรกคือเมล์ของหมูสมิงซึ่งใช้เฉพาะกรณีนี้เท่านั้น ใครส่งเมล์มาปรึกษาเรื่องหนี้จะไม่ได้รับการตอบกลับ ส่วนอีกเมล์เป็นเมล์ของหัวหน้าศูนย์พิทักษ์สิทธิผู้บริโภค ของมูลนิธิฯ วัตถุประสงค์ ทางมูลนิธิฯ และชมรมหนี้ฯจะผลักดันให้เกิด พรบ.ทวงหนี้อย่างเป็นธรรมให้ได้ การดำเนินการ มูลนิธิฯ จะส่งหนังสือเตือนถึงเจ้าหนี้สถาบันการเงิน, บริษัททวงหนี้ และทุกหน่วยงานที่ถูกกล่าวอ้าง หากยังมีพฤติกรรมทวงหนี้โหดอยู่ มูลนิธิฯ จะดำเนินคดีให้โดยใช้วิ.ผู้บริโภคฟ้องเรียกค่าเสียหาย ให้ผู้ที่ถูกละเมิด
	ที่มา:http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=20202

เคลียร์หนี้บัตรเครดิตแบบมือโปร

พอดีไปเจอข้อความที่น่าสนใจ จึงขอนำมาลงไว้ให้อ่านกัน

อาจจะสายไปสำหรับผมเองและพวกเราบางคน แต่ถ้ามีใครยังไม่อาการหนักนักก็อาจนำไปใช้ได้บ้างนะครับ.....


เคลียร์หนี้บัตรเครดิตแบบมือโปร
สัปดาห์ที่แล้ว ผมเปิดศักราชรับปีใหม่ ด้วยการแนะนำ 5 เทคนิค เริ่มต้นในการ เคลียร์หนี้บัตรเครดิต และในตอนท้ายสัญญาเอาไว้ด้วยว่าจะนำเสนอเทคนิคเคลียร์หนี้บัตรเครดิตขั้นสูง สำหรับแฟนคอลัมน์ที่เป็นมือเซียน

คำเตือน!! คอลัมน์ประจำสัปดาห์นี้ไม่เหมาะกับลูกหนี้ ที่ตั้งใจจะเบี้ยวหนี้แบงก์ หรือไม่มีความตั้งใจจริง ที่จะใช้หนี้คืนแบงก์ ประเมินกำลังตัวเอง ก่อนแปลงหนี้

หากท่านได้ประเมินแผนการเงินของตนเอง และแน่ใจแล้วว่าไม่สามารถจ่ายชำระหนี้ บัตรเครดิตทั้งหมดให้เสร็จสิ้นได้โดยเร็ว

โดยเฉพาะหากท่านยังพอเหลือบ้าน และที่ดิน อาคารพาณิชย์ ทาวน์เฮ้าส์ หรือแม้แต่ คอนโดมิเนียม อยู่บ้าง ขอแนะนำให้เอาไปใช้ เป็นหลักประกันเพื่อขอกู้สินเชื่อ เพื่อที่อยู่อาศัยมาโปะหนี้

มีหลายเหตุผลที่แนะนำเช่นนี้ ประการแรก ท่านสามารถนำเงินค่างวด ผ่อนชำระหนี้ ในแต่ละเดือนมาขอหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคล ธรรมดาในวงเงินไม่เกิน 1 หมื่นบาท

ประการที่สอง การที่ท่านมีขีดความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ในแต่ละเดือนค่อนข้างจำกัดทำให้ ไม่เหมาะที่จะทนกัดฟัน ผ่อนชำระตามอัตราขั้นต่ำต่อไป คงต้องยอมรับความจริงว่าภาระหนี้สินนี้ต้องใช้ระยะเวลาค่อนข้างนาน (ส่วนใหญ่ ไม่ต่ำกว่า 3-5 ปี) ถึงจะเคลียร์ได้หมด

ทางออก ที่ดี ที่สุด ก็คือ ต้องหาวิธี ยืดระยะเวลา ในการ ผ่อนชำระหนี้ ออกไป ให้นานที่สุด ด้วยต้นทุน อัตรา ดอกเบี้ย ที่ต่ำที่สุด และสินเชื่อ เพื่อที่อยู่ อาศัย ก็คือ หนึ่งใน ทางเลือก ดังกล่าว

ประการสุดท้าย เนื่องจาก สินเชื่อ เพื่อที่อยู่อาศัย เป็นสินเชื่อ ประเภท ที่มี อสังหาริมทรัพย์ เป็นหลัก ประกัน และมี ระยะเวลา ในการ ผ่อนชำระหนี้คืน ระยะยาว แบบแน่นอน จึงมี ต้นทุน อัตรา ดอกเบี้ยต่ำ กว่าอัตรา ดอกเบี้ย บัตรเครดิต มากพอสมควร

แม้ว่า จะนับรวม ค่าธรรมเนียม ในการ จดจำนอง เป็นหลัก ประกัน เข้าไป ด้วยแล้ว ก็ตาม อีกทั้ง การผ่อน ชำระ ค่างวด ในแต่ละเดือน ยังเป็น แบบลดต้น ลดดอก ซึ่งจะช่วยให้ ลูกค้า มีภาระ ดอกเบี้ย ที่ต้องจ่าย ในแต่ละงวด ลดน้อยลง ไปเรื่อยๆ เมื่อระยะเวลา ผ่านไป

แต่ถ้า ไม่สะดวก ในการ เอาที่อยู่ อาศัย ซึ่งเป็น สมบัติ ชิ้นสุดท้าย ไปเสี่ยง กับเรื่องนี้ ก็เสนอ ให้พิจารณา สินเชื่อ รายย่อย อื่นๆ ประเภท ต้องใช้ หลักประกัน มาค้ำ ประกัน วงเงิน เช่น โอนลอย ทะเบียน รถยนต์ เป็นต้น และควรมี ระยะเวลา ในการ ชำระคืน แน่นอน อย่างน้อย สัก 3 ปี

กู้ยืมเงิน จากแหล่ง ที่อาจ ถูกมอง ข้ามไป
ถ้าท่าน เป็นหนี้ บัตรเครดิต เพราะหย่อนยาน ในเรื่อง วินัยทาง การเงิน แต่ได้วาง แผนชีวิต และการ ออมเอา ไว้บ้าง ตามสมควร เช่น ซื้อ "กรมธรรม์ ประกันชีวิต" ที่มี ระยะเวลา คุ้มครอง ตั้งแต่ 10 ปี ขึ้นไป หรือเป็น สมาชิก "สหกรณ์ ออมทรัพย์" หรือ "กองทุน สำรอง เลี้ยงชีพ" เป็นต้น

ต้องบอกว่า ท่านยัง คงพอมี ความหวัง อยู่บ้าง เพราะท่าน มีสิทธิ ขอรับ ความช่วยเหลือ ในรูป ของวงเงินกู้ อัตรา ดอกเบี้ยต่ำ ตามเงื่อนไข และสิทธิ ประโยชน์ ที่เขา กำหนดไว้ เช่น กู้ได้ ไม่เกิน ครึ่งหนึ่ง ของทุน ประกันชีวิต หรือสูงสุด ไม่เกิน ยอดเงิน สะสม ในกองทุน สำรอง เลี้ยงชีพ เป็นต้น

อย่าลืม ศึกษา รายละเอียด และเงื่อนไข ในการ กู้ยืมเงิน ให้ถี่ถ้วน ก่อนที่จะ ตัดสินใจ ใช้บริการ

สำหรับ ผู้ถือบัตร ที่เป็น พนักงาน องค์กร ธุรกิจต่างๆ น่าจะลอง ศึกษา หาข้อมูล เพิ่มเติมว่า บริษัท ของท่าน มีสวัสดิการ "วงเงิน กู้ยืม ฉุกเฉิน" หรือ "วงเงิน กู้ยืม บรรเทาทุกข์ อัตรา ดอกเบี้ยต่ำ" ให้ใช้ บริการ หรือไม่ แม้ว่า จะเป็น จำนวนเงิน ที่ไม่ มากนัก และท่าน คงต้อง ถูกหัก เงินเดือน ไปชำระหนี้ เลยทันที จงอย่า ลังเล ที่จะรีบ ตะครุบ โอกาส ดังกล่าว

เจรจา ต่อรอง กับแบงก์ ผู้ออกบัตร
หลายท่าน อาจจะ ไม่ทราบ มาก่อนว่า ในช่วง ที่ผ่านมา แบงก์หลายแห่ง เปิดโอกาสให้ลูกค้า รายย่อย มาเจรจา ต่อรอง ประนี ประนอมหนี้ และกลุ่ม ลูกค้า รายย่อย ที่แบงก์ ให้ความสำคัญ เป็นลำดับ ต้นๆ ในการ เจรจา ด้วย ก็คือ ลูกหนี้ บัตรเครดิต โดยเฉพาะ กลุ่มที่ มีสถานะ เป็นลูกหนี้ เอ็นพีแอล ของแบงก์

เหตุผล หรือครับ เพราะ ว่าหนี้ บัตรเครดิต เป็นหนี้ ที่ไม่มี หลักประกัน มีโอกาส ที่จะเป็น หนี้สูญ ได้มาก และเร็วกว่า หนี้ประเภท อื่น แบงก์ส่วนใหญ่ จึงยอม ที่จะขาดทุน นิดหน่อย ดีกว่า เสียเวลา เสียเงิน ไปฟ้องร้องกัน แม้บางครั้ง ได้รับ คำพิพากษา ให้ชนะคดี แต่ต้อง ตีเป็น หนี้สูญ เพราะหาตัว จำเลย ไม่เจอ

แนวทาง ในการ เจรจา ที่อยาก จะแนะนำ ให้เป็น ข้อมูล ก็คือ ถ้ายอดหนี้ ไม่สูง มากนัก (ไม่เกิน 5 หมื่นบาท) ก็อาจ จะเริ่ม จาก "ขอลดหย่อน ค่าธรรมเนียม ปรับ กรณี ผิดนัด ชำระหนี้" "ขอปรับลด อัตรา ดอกเบี้ย จากอัตรา สูงสุด กรณี ผิดนัด ชำระหนี้ เป็นอัตรา ดอกเบี้ยปกติ" "ขอยกเว้น การคิด ดอกเบี้ย จากยอดหนี้ คงเหลือ จนกว่า จะชำระหนี้ เสร็จสิ้น"

แต่ถ้า ยอดหนี้ มากหน่อย ก็อาจจะ "เจรจา ตกลง ผ่อนจ่าย หนี้คืน (สูงกว่า อัตรา ผ่อนชำระ ขั้นต่ำ) เป็นระยะเวลา 1-3 ปี โดยขอ ส่วนลด จากหนี้ เงินต้น และดอกเบี้ย ที่ต้อง ชำระ ในช่วงเวลา ดังกล่าว" หรือ "ขอลด ยอดหนี้เงินต้น และดอกเบี้ยลง อย่างน้อย 20-30% แล้ว จ่ายคืนหนี้ส่วนที่เหลือ คืนให้ทันที ซึ่งภาษาทางการหน่อย เขาเรียกกันว่า ให้เจ้าหนี้ยอมแฮร์คัท (hair-cut) ร่วมเจ็บตัวด้วย" เป็นต้น

กำลังจะเข้าไคลแม็กซ์อยู่พอดี เนื้อที่หมดซะก่อน คงต้องอดใจรอตอนจบ ในสัปดาห์หน้า รับรองว่าผมไม่ยุให้ท่าน "ชักดาบ" หรอกครับ
เรื่อง: บุญเลิศ อันประเสริฐพร
คอลัมน์ Money Gossip

ขออนุญาตสรุปประเด็น เพื่อย้อนเตือน ความทรงจำ กันสั้นๆ หนี้บัตรเครดิต แบบมือโปร เอาไว้ 3 วิธี ด้วยกัน ดังนี้

แปลงหนี้ บัตรเครดิต เป็นหนี้ระยะยาว ดอกเบี้ยต่ำ และผ่อนแบบ ลดต้นลดดอก

กู้ยืม จากแหล่ง เงินกู้ ที่อาจ ถูกมอง ข้ามไป เช่น ประกันชีวิต กองทุน สำรอง เลี้ยงชีพ สวัสดิการ เงินกู้ ฉุกเฉิน ดอกเบี้ยต่ำ เป็นต้น

เจรจา ต่อรอง กับแบงก์ ผู้ออกบัตร เพื่อขอลด ขอยกเว้น ค่าปรับ ค่าธรรมเนียม ต่างๆ หรือขอลดยอด หนี้เงินต้น และดอกเบี้ย แล้วจ่ายหนี้ ปิดบัญชี เป็นต้น

ถ้าหากเจรจา กันมาถึง ขั้นนี้ ยังหา ข้อสรุป หรือตกลง กับแบงก์ ไม่ได้ ก็นับว่า ปัญหา หนักหนาสาหัส เอาการ ผมเดา เอาว่า แบงก์คง ดำเนินการ ส่งเรื่อง ฟ้องศาล อย่างแน่นอน

ท่านผู้อ่าน คงนึก อยากจะรู้แล้ว ใช่ไหมครับ ว่าควร จะทำอย่างไร หรือ ยังพอมี ทางจะ ทำอะไรได้ ดีกว่า การก้มหน้า รับชะตากรรม ที่จะเกิดขึ้น ที่สุดแล้ว...ต้องร้องขอ ความเมตตา จากศาล

เดิมทีแบงก์ จะมีข้อจำกัด ในการฟ้องร้อง ทางแพ่ง ลูกหนี้ ผู้ถือบัตร บางราย มากพอ สมควร ไม่ว่า จะเป็น ในเรื่อง ของอายุความ ในการ ดำเนินคดี ซึ่งจะสั้น กว่าปกติ คือ มีอายุ ความเพียง 2 ปี นับตั้งแต่ ได้มีการติดต่อ กับแบงก์ เป็นครั้งสุดท้าย

หรืออย่างกรณี ที่มียอด ทุนทรัพย์ ในการฟ้องร้อง เป็นจำนวนเงิน ไม่มากนัก รวมทั้ง กรณีที่ แบงก์ไม่ทราบ ถิ่นที่อยู่ แน่นอน ของลูกหนี้ ผู้ถือบัตร หรือตามล่ าหาตัวกัน ไม่เจอแล้ว

เพราะแบงก์ ต้องเสีย ค่าใช้จ่าย ในการ ส่งเจ้าหน้าที่ ไปเร่งรัดหนี้ ค่อนข้างสูง รวมทั้ง หากต้องการ ส่งเรื่องดำเนินการ ฟ้องร้อง ต่อศาล ก็จะต้อง เสียค่า ใช้จ่ายจิปาถะ ในการแต่งทนาย และค่า ธรรมเนียมศาล ในอัตรา 2.5 % ของยอด ทุนทรัพย์

พูดง่ายๆ ก็คือ ได้ไม่คุ้มเสีย ยิ่งทำก็ยิ่งเข้าเนื้อ
ครั้นจะคิด ฟ้องล้มละลาย ลูกหนี้ ผู้ถือบัตร บางราย เพื่อขู่ ให้ลูกหนี้ รีบติดต่อ ชำระหนี้คืน ก็คงใช้ไม่ค่อยได้ผล เสียแล้ว เพราะกฎหมาย ได้ปรับ เพิ่มยอด ทุนทรัพย์ ขั้นต่ำ ที่จะสามารถ ฟ้องล้ม ละลายให้สูงขึ้น จากเดิม เป็นจำนวนมาก อีกทั้ง ลูกหนี้ ก็มีโอกาส ที่จะเปลี่ยน สถานภาพ จากบุคคล ล้มละลาย กลับมาเป็นปกติ ได้ใน ระยะเวลา ไม่นานนัก

แน่นอนครับ ลูกหนี้ ที่พอรู้ช่องโหว่ ตรงนี้ ก็มักเอาไปใช้ หาประโยชน์ เบี้ยวหนี้แบงก์ เอาเสียเฉยๆ ซึ่งสร้าง ความปวดเศียร เวียนเกล้า ให้กับนายแบงก์ เป็นอย่างมาก

อย่างไร ก็ดี ขณะนี้ แบงก์สามารถ ดำเนินการ ฟ้องร้อง ลูกหนี้ คดีบัตรเครดิต ที่มียอดทุนทรัพย์ ไม่เกิน 4 หมื่นบาท เป็นคดี มโนสาเร่ ได้แล้ว ซึ่งการ ฟ้องร้อง และการพิพากษา จะเป็นไป อย่างรวดเร็ว อีกทั้ง มีค่าธรรมเนียม ขึ้นศาล เพียง 200 บาท ต่อคดี เท่านั้น นับได้ว่า เป็นวิธี การแก้เผ็ด ลูกหนี้ ที่จงใจ เบี้ยวหนี้ ได้ดี ทางหนึ่ง

ถ้าหากเรื่อง ถึงโรงถึงศาล ทางออก สุดท้าย ก็คือ ต้องร้อง ขอความ เมตตา จากศาล ในการ ขอลดหย่อนหนี้ และดอกเบี้ย ที่แบงก์ จะเรียกเก็บ ให้บรรเทา เบาบางลง รวมทั้ง ให้มีเงื่อนไข ในการ ขอผ่อนชำระ หนี้คืน ตามกำลัง ความสามารถ ที่มี

เพราะศาลจะ เริ่มต้นจาก การไกล่เกลี่ย ให้แบงก์ และลูกหนี้ ไปเจรจา ประนี ประนอม ยอมความกัน เสียก่อน หากตกลง กันได้ ก็จะได้ ไม่ต้อง มารบกวนเวลา ไต่สวน ของศาล

แต่ถ้าเรื่อง เลยเถิดไป จนถึงต้อง มีการนัด สืบพยาน และพิจารณา หลักฐานต่างๆ แล้ว จงอย่าขาด นัดศาลโดย ไม่มีเหตุผล อันสมควร เด็ดขาด

พบเห็น มาหลาย รายแล้ว ที่ศาล พิจารณา ตัดสินคดี โดยให้น้ำหนัก ของการ สืบพยาน และหลักฐาน ของแบงก์เพียง ฝ่ายเดียว เพราะลูกหนี้ ผู้ถือบัตร ขาดนัดศาล ติดต่อกัน หลายครั้ง โดยไม่ แสดงตัว

ถึงแม้ว่า จะรู้อยู่แล้ว ว่า อย่างไรเสีย แบงก์คงชนะ คดีค่อนข้าง แบเบอร์ เพราะสามารถ พิสูจน์ได้ว่า ลูกหนี้ เป็นหนี้ แบงก์จริง มีมูลเหตุ แห่งหนี้ และพยาน หลักฐาน แห่งหนี้ ครบถ้วน

แต่ข้อเท็จจริง ที่สังเกต ได้ประการ หนึ่ง ก็คือ ลูกหนี้ มักจะได้รับ ความกรุณา จากศาล ในการลดหย่อน ค่าปรับ ค่าธรรมเนียม ต่างๆ หรืออัตรา ดอกเบี้ย ที่จะคิด จากลูกหนี้ ได้บ้าง ตามสมควร รวมทั้งบางครั้ง ยังอนุญาต ให้ลูกหนี้ ผ่อนชำ ระหนี้ คืนด้วย

สรุปกันง่ายๆ ตรงนี้ได้ว่า ให้ขอในสิ่ง ที่ควรจะขอ เพราะถ้าไม่ขอ ก็คง ไม่มีใคร คิดอยาก จะให้ แล้วเมื่อ ตกลงกัน ไว้อย่างไร ก็จงปฏิบัติ ตามนั้น อย่างเคร่งครัด

ก็ครบถ้วน กระบวน ความกัน เพียงแค่นี้ กับกลเม็ด เด็ดพราย ที่จะใช้เคลียร์ หนี้บัตรเครดิต ท่านผู้อ่านท่านใด มีข้อคิดเห็นที่พิสดาร มากกว่าที่ Money Gossip ได้เสนอแนะไป ก็ยินดีน้อมรับฟังครับ
เรื่อง : บุญเลิศ อันประเสริฐพร
คอลัมน์ Money Gossip
ที่มา: http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=320

ตาม ที่ผมเคยโพสหัวข้อเรื่องดังกล่าว เมื่อวันที่23/10 ลำดับที่01007นั้น ภาคนี้ผมจะขอสรุปเป็นแนวทาง เพื่อจะให้ผู้ที่เป็นหนี้ ได้ซัดกับผู้รับจ้างหนี้ทวงหนี้ ที่มีนิสัยเลวๆได้ ผมขอตั้งชื่อเรื่องนี้ว่า" รู้เท่าทัน ผู้รับจ้างทวงหนี้" 1.ประการแรกถ้ามีผู้โทรเข้ามา และอ้างว่า ได้รับมอบอำนาจจากเจ้าหนี้ ไม่ว่าจะเป็นธนาคาร หรือไม่ใช่ ก่อนจะพูดอะไร บอกให้บุคคลนั้น บอกชื่อ นามสกุล และเบอร์โทรสำนักงานของเขา ผมเชื่อว่าพวกมันจะไม่ยอมบอกเด็ดขาด อาจบอกเฉพาะชื่อเล่น เพราะในฐานะที่เคยทำงานสำนักงานดังกล่าว ทางหัวหน้า กำชับเด็ดขาด ห้ามบอกเบอร์ธรรมดา ให้กับลูกหนี้ ที่เราทวงถามเด็ดขาด เพราะถ้าลูกหนี้รู้เบอร์ เกิดมีเรื่องเข้าข่ายถูกแจ้งความกับตำรวจนั้น ตำรวจสามารถติดตามไปเบอร์ดังกล่าวได้ แต่ถ้าเขาโทรมาก่อกวนอีก เราก็เปลียนโทรศัพท์เป็นระบบสั่นก็หมดเรื่อง และพอเวลามีผูโทรมาให้ดูเบอร์ที่โทรมา บนจอถ้าไม่มีเบอร์โชว์ ก็ไม่ต้องไปรับ กดทิ้งไปเลย 2.หรือถ้าหลีกเลี่ยงไม่ได้ พวกมันจะมาพยายามโทรมาด่าว่า พูดจาหยาบคาย แม้ว่าเราไม่เป็นคนเช่นนั้นเราก็ต้องสวมบทผู้ร้ายมั่งละ เราต้องอย่าไปยอมให้มันด่าข้างเดียว แค่จงด่ากับมัน และถ้าโดนทวงหนี้ในลักษณะนี้ ถึงมีก็ไม่ควรให้ เพราะถ้ายอมจ่ายเพราะกลัวมัน ก็จะกลายบรรทัดฐานที่พวกมันจะใช้กับคนอื่นต่อไป 3.ถ้ามีการบอกว่าจะมาเก็บที่บ้านหรือที่ทำงาน ก็ไม่ต้องให้ เพราะเราไม่รู้ว่า ถ้ามันรับไปแล้ว จะเอาเข้ากระเป๋าหรือเปล่า และต่อไปมันก็จะมาอีก 3.ถ้าผู้ที่มีบัตรหลาย อาจตัดความรำคาญอาจจะยอมเบิกจากใบนี้ มาจ่ายใบโน้น แค่คิดก็ผิดแล้ว เพราะดูจากสถิติที่สำนักงานของผม ในที่สุดก็จ่ายไม่ได้ สู้เก็บเงินเอาไว้ เป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันจะดีกว่า 4.ถ้าเห็นว่าเราไม่มมีทางจ่ายจริงๆ สู้ให้เจ้าหนี้ฟ้องดีกว่า เวลาถูกฟ้องควรไปตามที่ศาลนัด ถ้าไม่มีค่าทนายก็ไปเอง เพื่อเราจะสามารถต่อรองได้ และศาลจะเห็นใจเรา ถ้าเราสามารถแจกแจงให้ศาลฟังว่า เราไม่มีจริงๆ และถ้าตกลงกันได้ให้ผ่อนน้อยที่สุด ให้รับปากไปก่อน ถ้าภายหลังไม่สามารถจ่ายได้ตามที่ตกลง ก็ไม่เป็นไรก็จะเสียแค่ดอกเบี้ยเท่านั้น ผมคิดว่าคุณคงไม่สมบัติอะไรจะให้ยึดอีกแล้ว แต่ถ้าเราหนี้ต่อรายเกินล้านบาท และไปเจอเจ้าหนี้ฟ้องล้มละลาย เราห็จะเหมือนกับถูกหวยรางวัลที่หนึ่ง เพราะภายใน3ปี เราก็จะพ้นจากล้มละลาย และหนี้ต่างที่เรามีอยู่ ก็จะหมดไปโดยตามกฏหมาย ที่ผมเล่าให้ฟังมานี้ ผมคิดว่าอาชีพทวงหนี้นั้น มันสอนให้เราเป็นแข็งกระด้าง และก็หยาบคาย ก็ขนาดบางทีผมคิดว่า ทำไมเรากล้าพูดจาหยาบคายกับลูกหนี้ กลับบ้านต้องเปลืองยาบ้วนปาก จนบางทีเผลอตัว ไปพูดกับแฟนก็เจอมาแล้ว ผมยังคิดว่า ถ้าแฟนผมรู้ว่า พูดมีอาชีพเช่นนี้คงจะบอกเลิกกับผมแน่
ผมจึงขอให้กำลังใจกับลูกหนี้ทุกคน และขอให้นำแนวทางที่เล่าให้ฟัง ไปฟาดกับ ผู้ทวงหนี้เลวๆเช่นที่หลายคนโดนแล้ว และพวกนี้จะได้หมดไปจากสังคมไทยเสียที และผมเชื่อว่า ทุกคนที่เป็นหนี้ ที่ไม่มีจ่ายนั้น ไม่ได้ตั้งใจจะโกง แต่เป็นเพราะความประมาท และหนี้รายเล็กๆขนาดนี้ ไม่มีวันที่จะให้ธนาคารเจ๊งหรอก ที่เจ๊ง ก็เพราะปล่อให้พวกลูกหลาน และพรรคพวกของตัวเอามากกว่า
ที่มา: http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=1050

คำสารภาพของผู้ที่เคยทำงานที่สำนักงานรับจ้างทวงหนี้

ในฐานะ ที่ผมเคยทำงานกับสำนักงานรับจ้างทวงหนี้หลายสำนักงาน เหตุที่ต้องออกและบอกกับตัวเองว่าจะไม่ไปทำงานกับสำนักงานดังกล่าวอีกเลย เพราะบังเอิญไปทวงกับญาติกับเข้า แต่ใช้คนละนามสกุล ที่รู้ เพราะวันหนึ่ง กลับไปเยี่ยมบ้าน และได้พบกับญาติคนดังกล่าว ได้มาถามว่าเราทำงานอะไร เราก็บอกว่าทำงานที่สำกงานทนายความ ทางญาติจึงได้เล่าให้ฟังว่า เป็นหนี้บัตรเครดิต และถูกทวงถามด้วยวาจาหยาบคาย และด้วยวิธีการต่างเหมือนบุคคลอิ่นที่โดน ที่ได้โพสมาระบายบนเว็บนี้ พอผมกลับไปครวจสอบชื่อ ปรากฏเป็นคนที่อยู่ในความรับผิดชอบของผมเสียด้วย และเป็นคนที่โทรไปจริง และได้พูดจาตามที่ญาติคนดังกล่าวได้ปรับทุกข์ให้ฟังจริง ผมนี่พูดอะไรไม่ออกเลย เลยตัดสินใจลาออกจากงานดังกล่าวแล้ว และตอนหลังผมไม่พยายมพูดคุยกับญาติคนนั้นอีกเลย เพราะกลัวเขาจำเสียงได้ ผมจึงขอเล่าหลักสูตรได้รับการอบรมมาในการเริ่มต้นทำอาชีพให้ทราบดังกล่าวคือ สำนักงานที่ผมทำงานอยู่ จะรับจ้างทวงหนี้เกือกทุกแบ็งค์ เช่น แสตนดาร์ชาร์เตอร์ ฮ่องกงแบ็งค์ ซิตี้แบ็งค์ อิออน อีซิไบ คือหัวใจของคนทวงหนี้ จะมีปรัชญาในการทวงหนี้ว่า ทวงอย่างไรก็ได้ขอให้ได้ แม้ว่าทางลูกหนี้ จะอ้างเหตุอย่างไร อย่าไปใจอ่อน เช่น ลูกป่วย ไม่มีเงินจริงๆเลย รายได้ไม่มี กำลังตกงาน เพราะต้องท่องไว้ในใจว่า เราไม่ใช่ปอเต็กตึ้ง วิธีการทวงที่ได้รับการอบรมมา ก็เหมือนกับที่ทุกคนโดนนั้นแหละ แต่ขอให้คำแนะนำเคล็ดลับเรื่องหนึ่ง ต้อง ตอบโต้ก็คือ ถ้าถูกทวงด้วยวิธีการรุนแรง ต้องรุนแรงตอบ เช่นถ้าถูกด่าก็ด่ากลับไป สังเกตุพวกนี้ จะไม่ยอมบอกชื่อจริง และเบอร์ติดต่อกลับ อย่าหงอเป็นอันขาด โดยเฉพาะ ถ้าแกล้งบอกว่าจะมาหาถึงที่ทำงาน ไม่ต้องกลัว แค่คำขู่เท่านั้น ถ้ามาก็อย่าให้เข้าบ้าน หรือที่ทำงาน สามารถแจ้งตำรวจจับในข้อหาบุกรุกได้ทันที มีครั้งหนึ่งหัวหน้าให้ไปตามเก็บเงินกับลูกหนี้รายหนึ่ง พอไปที่บ้านผมแทบจะช็อก เพราะคนนั้น อาชีพรองเป็นคนคุมวินมอเตอร์ไซ้ด์ ผมถูกเตะ ถูกซ้อม และยังถูกแจ้งตำรวจจับในข้อหาบุกรุกเสียอีก แต่ผมหนีทัน เพราะที่ต้องทำกันอย่างนี้ ส่วนหนึ่งต้องทำเวลา ถ้าเก็บไม่ได้ตามเวลาที่ผู้จ้างกำหนดไว้ เขาก็จะเปลียนสำงานใหม่ แต่ถ้าได้ก็จะมีลูกหนี้รายอื่นส่งมาเรื่อยๆ และผมก็ได้ส่วนแบ่งตามเปอร์เซ็นต์ที่เก็บได้เช่นกัน แต่ถ้าไปเจอลูกหนี้ท้าให้ฟ้อง ผมกลับไม่ชอบ เพราะมีหวังอดได้เปอร์เซ็นต์ และจากการถามทนายที่ประจำบริษัท ส่วนมากที่ฟ้องไปแล้ว โอกาสได้ตามฟ้องยิ่งยากใหญ่ เพราะเหตุว่า แม้ศาลพิพากษาให้จ่าย แต่ส่วนมากจะเลยมักจะไม่มีจ่ายเสียมากกว่า อายุความก็แค่10ปีจากวันศาลพิพากษา และในระยะหลัง ก็ยึดทรัพย์ก็ลำบาก มีการแก้ไขกฏหมายที่เป็นคุณต่อลูกหนี้มาก โดยเฉพาะถ้าไม่ใช่เจ้าบ้านเองแล้ว ยิ่งลำบากใหญ๋ ท้ายทีสุดผมจึงให้คำแนะนำกับลูกหนี้ทั้งหลาย ว่าต้องโต้ตอบกับคนที่ทวงหนี้เลวด้วยวิธีการเลวๆ ไม่ว่าจะเป็นคำพูดหรืออะไรก็ได้ เอาวิธีการที่เขาทำกับเราให้ย้อนศรกลับไป และอีกอย่างหนึ่ง ถ้าเขาโทรมาอย่าปิดโทรศัพท์เป็นอันขาด ต้องรับโต้ตอบจนมันวางไปเอง และเรื่องที่ไปฟ้องหัวหน้าพวกมัน อย่าทำเสีย ค่าโทรเปล่า ลองคิดดูว่า ถ้าหัวไม่ส่าย หางจะส่ายได้อย่างไร และถ้าเป็นไปได้ควรจะไปแจ้งกับตำรวจไว้เป็นหลักฐาน ถ้ามีการเทปไว้ยิ่งดีใหญ่ เพราะพวกผมกลัวเรื่องถึงตำรวจมาก เพราะที่ทำอยู่มันผิดกฏหมายทั้งสิ้น
ที่มา:  http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=1007

อยากจัดการกับพวกที่ใช้วิธีทวงหนี้โหดๆ มั้ย?

ถ้าคุณเป็นลูกหนี้ที่ถูกคนทวงหนี้ทำแบบนี้
1. ส่งแฟกซ์เข้าที่ทำงานประจานให้คนรับแฟกซ์เห็น
ส่งครั้งหนึ่ง 10 ? 20 กว่าหน้าและส่งวันหนึ่งหลาย ๆ ครั้ง

2. ส่งไปรษณียบัตรไปที่บ้าน, ส่งให้คนข้างบ้าน,
ส่งไปที่ทำงานของคุณ

3. ส่งจดหมายขู่สารพัดจากบริษัททนายตัวแทนสถาบันการเงินต่าง ๆ ปั๊มตัวแดงๆ ใหญ่ๆ ว่า อนุมัติดำเนินคดี,อนุมัติสืบทรัพย์,
อนุมัติยึดทรัพย์ ? อายัดเงินเดือน, เอกสารสำคัญทางคดี ฯลฯ

4. ส่งจดหมายเลียนแบบหมายศาล, ทำจดหมายเลียนแบบ
ทำให้ลูกหนี้เข้าใจว่าเป็นคำสั่งศาล และขู่ว่าคุณจะโดนอายัดเงินเดือน,
ขู่ว่าจะฟ้องเจ้านาย ขู่ว่าคุณจะถูกดำเนินคดีอย่างร้ายแรง
ภายใน 3 วัน 7 วัน ฯลฯ

คุณรู้หรือไม่ว่าการกระทำอย่างนี้มีความผิดทางอาญา มีโทษทั้งจำทั้งปรับแจ้งความตำรวจได้ ใครอยากร่วมไปแจ้งความกับกองปราบ เพื่อให้เป็นบทเรียนกับพวกทวงหนี้โหด เพียง 1.ส่งชื่อ - นามสกุล 2. ที่อยู่ 3. เบอร์โทรศัพท์ 4. ตัวอย่างจดหมาย, แฟ็กซ์, ไปรษณียบัตรหรือเอกสารทวงหนี้ที่คุณได้รับ ส่งมาที่ 'หมูสมิง' E-mail : pig_evil@hotmail.com ที่มา :  http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/view.php?id=5257

โชว์สเต็ป การจ่ายปิดบัญชีแบบมีส่วนลด

การเจรจาต่อรองปิดบัญชีขอส่วนลด(Hair Cut)
สิ่งที่ต้องระมัดระวังคือความแน่นอนในยอดเงินในการชำระหนี้
การโชว์เสต็ปครั้งนี้ผมมีภาพประกอบและเรื่องราวทั้งหมด
เพื่อให้ท่านเข้าใจในเรื่องของการ Hair Cut ที่แน่นอนและชัวร์ที่สุด
จำไว้ว่าคำพูดลมๆ แล้งๆ มั่วๆ อย่าเชื่อมันแค่สัญญาปากเปล่าเป็นแค่ลมปากเป่า
จะช้ำใจเสียเงิน เสียความรู้สึก


Step:1 การต่อรอง

เรามีหนี้ต้องใช้หนี้ แต่เมื่อเกิดสภาวะแบบนี้และมีเงินจำกัดและรายได้ที่จำกัด เราต้องมีการเจรจาต่อรองผ่อนผัน วิธีของผมคือการพูดเพื่อให้มีเจตนาชำระหนี้และขอความเห็นใจเพื่อปิดบัญชีขอ ส่วนลด

การปิดบัญชีแบบมีส่วนลด ( Hair Cut) การทำวิธีการขอส่วนลดเราจะพูดไปทื่อๆ ตรงๆ ไม่ได้ มันตรงเกินไป ในกรณีของผมจะมีหลายรายหน่อยถ้าเรามียอดหนี้ที่พอๆ กันและหยุดจ่ายพร้อมๆ กันหมด

สมมติว่ามี 3 - 4 รายอยู่ในยอดที่พอๆ กันเช่น 20000 - 30000 ก็ดูจากบัญชีหนี้ที่มีอยู่ เงินที่เรามีจำกัด กำหนดเป้าหมายในใจก่อนเพื่อดำเนินไปตามเป้าหมายเช่น
จาก 20000 ------เหลือ 10000.-
จาก 30000 ------เหลือ 15000 - 16000.- กำลังสวย
เงินในมือที่มีอยู่จำกัดเช่นได้มาจากการขายของ คอมมิชชั่น
โบนัส 3 เดือน พอชำระงวดเดียวหรือไม่ต้องเตรียมให้พร้อม
ถ้าไม่มีอย่าไปเจรจาด้วยวิธีการนี้เด็ดขาด

เมื่อฝ่ายทวงหนี้ให้แฟกซ์ภาระหนี้ก็ให้บอกไปตามจริงแต่...
อย่าไปบอกจนหมดเหมือนกับเราเล่นไพ่ในบ่อนคาสิโนรอแยลเราจะหงายไพ่หมดไม่ได้ อ่านแล้วอาจจะค้านอยู่ในใจใช่ไหมครับ บอกหมดก็ดีอยู่แล้ว เราเป็นคนซื่อ คนดีมีอะไรเราบอกหมดไม่ปิดบัง แต่ในความจริงที่รุ่นพี่สอนผมว่า"บางครั้งการเป็นคนดี บางทีก็ปวดร้าว" ใช่แล้วครับเพราะเจ้าหนี้เรามีหลายรายใครๆก็อยากได้ก่อนจริงไหมครับ ผมเคยบอกหนี้หมดกลับไม่เป็นผลดี ไม่ได้ส่วนลดเลยก็เจอมาแล้วครับ บอกได้แต่เป็นบางส่วนเท่านั้น

ต่อมาการต่อรองเพื่อขอปิดบัญชี ให้อ่านนะครับ
รายนี้ผมหยุดจ่ายมาเป็นปียอดอยู่ที่ 18000.-เปลี่ยน สนง.ทวงไป 4 ที่ ยอดขึ้นไป 22000.- การต่อรองเริ่มขึ้น
ม๋า--ยอดหนี้รีไรท์ 22000.- เมื่อไหร่จะจ่ายยะ
ผม--จ่ายแน่นอนครับแต่....
ม๋า--แต่อะไรคะคุณ
ผม--รอโบนัสมาปิดบัญชีครับแต่มีจำกัดผมขอจ่ายที่ 10000.-ครับ
ม๋า---อะไรนะ หมื่นถ้วนเนี่ยนะ พูดเป็นเล่นเอาแบบนี้เลยเหรอ
ผม---ครับคุณ ช่วยวิ่งให้ผมหน่อยครับ เพราะตอนนี้รายอื่นๆก็เสนอส่วนลดมาเหมือนกันพี่
ม๋า---รายไหนบ้างล่ะ
ผม---ที่แรกคิกแคท 22100.- ให้ส่วนลดมา เหลือ 12000.-
ที่ๆ 2 ธ.กงสี 25000.- เหลือ 10000.-
ที่ๆ 3 ธ.กุงไทย 28000.- เหลือ 15000.- ผ่อนได้
ม๋า---ขนาดนี้เลยเหรอคุณ
ผม---คุณลดได้เท่าไหร่
ม๋า----เดี๋ยวพี่วิ่งให้แต่พร้อมจ่ายแน่นอนนะ
ผม---ครับ อยากได้หมื่นถ้วนครับ

การเจรจาผมก็เตะถ่วงไปจนได้ส่วนลดตามที่ต้องการ
ผมก็บอกว่าอะไรกัน 18000.- โห...ลดน้อยจังลดอีกๆๆ
อย่างง้านๆ งั้น ลดอีกสิ โหน้อยจังผมไปปิดบัตรกงสีก่อนครับ
ก็เล่นตัวกันหน่อยเพราะต้องปิดจริงๆ

สุดท้ายก็ลดได้สมใจแต่มันก็ขอสำเนาบัตรประชาชน
ถ้าเจอแบบนี้อย่าไปให้ ให้เขาแฟกซ์หนังสือส่วนลดยืนยัน
ยอดหนี้ก่อนชำระมาให้ดู ทุกอย่างต้องเป็นลายลักษณ์อักษร
คำพูดหวานเจี๊ยบ คำพูดลมๆแล้งๆเชื่อไม่ได้

เมื่อได้หนังสือยืนยันมาแล้วก็ดับเบิ๊ลเช็คกับธนาคารว่าชัวร์
แน่นอนแล้วก็ปิดบัญชีแล้วการเจรจากับธนาคารโดยตรงก็ทำในลักษณะนี้
เช่นกัน


Step:2 หนังสือยืนยันการปลอดภาระหนี้

อีก 2 สัปดาห์ต่อมาจะมีหนังสือปลอดภาระหนี้มาให้
เพื่อเอาไปอัพเดตกับเครดิตบูโรได้ต่อไป
ถ้าไม่เป็นไปตาม Step นี้ห้ามจ่ายเด็ดขาด
ถ้าดับเบิลเช็คไปที่ธนาคารแล้วไม่ใช่อย่าจ่าย

ด้วยความปรารถนาดี
คนเลวของ Bank
นักชกวงใน


ที่มา:  http://www.consumerthai.org/old/compliant_board1/index_001.php